Opeethypotheek/verzilverhypotheek

Je hebt jarenlang afgelost. Je woning is veel meer waard dan wat je er ooit voor hebt betaald. Maar al dat vermogen zit vast in stenen, terwijl jij na je pensioen misschien net wat meer ruimte zou kunnen gebruiken. Een opeethypotheek, ook wel verzilverhypotheek genoemd, geeft je toegang tot die opgebouwde overwaarde zonder dat je je huis hoeft te verkopen.

Op deze pagina leggen we uit hoe een opeethypotheek werkt, wat de voor- en nadelen zijn en of het voor jou een verstandige keuze kan zijn. Twijfel je? Wij denken graag met je mee.

Plan een adviesgesprek Bekijk alle hypotheekvormen

Wat is een opeethypotheek?

Een opeethypotheek is een hypotheekvorm waarbij je de overwaarde van je woning omzet in vrij besteedbaar geld. Je leent een bedrag op basis van de actuele waarde van je huis, en je betaalt geen maandelijkse aflossing of rente. De rente wordt bijgeschreven bij je schuld en wordt pas verrekend wanneer je de woning verkoopt of overlijdt.

Je kunt het geld in één keer ontvangen of in maandelijkse termijnen, afhankelijk van de geldverstrekker. De opeethypotheek is speciaal bedoeld voor woningeigenaren op of rond de AOW-leeftijd met weinig of geen resterende hypotheekschuld.

Niet alle geldverstrekkers bieden deze hypotheekvorm aan. Een onafhankelijk adviseur helpt je de markt te vergelijken en de aanbieder te vinden die het beste bij jouw situatie past.

Hoe werkt de opeethypotheek precies?

Stel: je woning is € 400.000,- waard en je hebt geen of een kleine resterende hypotheek. Afhankelijk van je leeftijd en de taxatiewaarde mag je een percentage van die waarde opnemen als lening. Hoe ouder je bent, hoe hoger dat percentage doorgaans is.

De rente loopt op bij je schuld. Dat werkt als volgt:

  • Je ontvangt het geld ineens of in maandelijkse termijnen.
  • Je betaalt geen maandlasten zolang je in de woning woont.
  • De rente wordt opgeteld bij je openstaande schuld.
  • Bij verkoop of overlijden wordt de schuld afgelost uit de verkoopopbrengst.
  • Een eventuele resterende overwaarde gaat naar jou of naar je erfgenamen.

De opeethypotheek valt onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat betekent dat je schuld nooit hoger kan worden dan de waarde van je woning. Je kunt dus nooit met een restschuld achterblijven.

Voor- en nadelen van een opeethypotheek

Voordelen

  • Geen maandlasten: je betaalt geen rente of aflossing zolang je in de woning woont.
  • Je blijft in je huis wonen: je hoeft niet te verhuizen om toegang te krijgen tot je overwaarde.
  • Vrij besteedbaar: je bepaalt zelf wat je met het geld doet, een verbouwing, schenking aan je kinderen of een comfortabeler pensioen.
  • Geen restschuld: de schuld overschrijdt nooit de waarde van je woning.
  • Maatwerk mogelijk: je kunt kiezen voor een eenmalige uitkering of een maandelijkse aanvulling op je pensioen.

Nadelen

  • Schuld loopt op: doordat de rente wordt bijgeschreven, groeit je schuld elk jaar. Na verloop van tijd heb je minder overwaarde over.
  • Minder erfenis: je erfgenamen erven een woning met een lagere nettowaarde, omdat de schuld eerst wordt afgelost.
  • Beperkt aanbod: maar een klein aantal geldverstrekkers biedt de opeethypotheek aan, wat de keuze en onderhandelingsruimte beperkt.
  • Hogere rente: de rente bij een opeethypotheek is doorgaans iets hoger dan bij een reguliere hypotheek.
  • Toeslagen en uitkeringen: extra inkomen kan invloed hebben op toeslagen of gemeentelijke regelingen. Laat dit altijd doorrekenen.

Voor wie is een opeethypotheek geschikt?

Een opeethypotheek is niet voor iedereen de beste keuze. Het past het beste bij jou als:

  • Je op of nabij de AOW-leeftijd bent (de meeste aanbieders hanteren een minimumleeftijd tussen de 60 en 67 jaar).
  • Je een eigen woning bezit met weinig of geen resterende hypotheekschuld.
  • Je na je pensioen meer bestedingsruimte wilt, zonder te verhuizen.
  • Je je erfgenamen geen restschuld wilt nalaten.
  • Je bewust bent van de gevolgen voor je nalatenschap en mogelijke toeslagen.

Is een opeethypotheek te zwaar, of wil je meer flexibiliteit? Dan kan het verhogen van je bestaande hypotheek of het oversluiten van je hypotheek een goed alternatief zijn. Soms past een combinatie van oplossingen beter bij jouw situatie. Dat bespreken we samen.

Vraag een adviesgesprek aan

Opeethypotheek of overwaarde opnemen via hypotheek verhogen?

Er zijn meerdere manieren om je opgebouwde overwaarde te verzilveren. De opeethypotheek is er één van, maar niet altijd de meest voor de hand liggende. Hieronder vergelijken we de twee meest gebruikte opties:

Opeethypotheek Hypotheek verhogen
Maandlasten Geen (rente loopt op bij schuld) Ja, je betaalt maandelijks rente en aflossing
Inkomensvereiste Geen of laag (AOW volstaat vaak) Je moet voldoende inkomen aantonen
Leeftijd Vanaf ca. 60-67 jaar Geen leeftijdsgrens
Effect op erfenis Schuld loopt op, minder resteert Schuld neemt af door aflossing
Beschikbaar aanbod Beperkt aantal aanbieders Breed aanbod geldverstrekkers

Welke optie voor jou het verstandigst is, hangt af van je leeftijd, inkomen, wensen en gezinssituatie. Wij zetten beide opties naast elkaar en adviseren je eerlijk en onafhankelijk.

Opeethypotheek afsluiten in 5 stappen

  1. Oriëntatiegesprek
    We bespreken jouw wensen, woonsituatie en financiële doelen. Geheel vrijblijvend en zonder kosten.
  2. Taxatie van je woning
    De geldverstrekker laat je woning taxeren om de actuele marktwaarde vast te stellen. Op basis daarvan wordt het maximale leenbedrag bepaald.
  3. Advies en vergelijking
    Wij vergelijken de aanbieders die een opeethypotheek aanbieden en leggen jou de beste optie voor, inclusief alternatieven.
  4. Aanvraag en beoordeling
    Na jouw akkoord dienen we de aanvraag in. De geldverstrekker beoordeelt je dossier en doet een aanbod.
  5. Ondertekening bij de notaris
    De nieuwe hypotheek wordt vastgelegd via de notaris. Daarna ontvang je het geld op de door jou gekozen manier.

Start met een gratis kennismaking

Veelgestelde vragen over de opeethypotheek

Wat is het verschil tussen een opeethypotheek en een verzilverhypotheek?

Opeethypotheek en verzilverhypotheek zijn twee namen voor hetzelfde product. Beide termen worden door geldverstrekkers en adviseurs door elkaar gebruikt. De officiële benaming in de hypotheekwereld is doorgaans opeethypotheek.

Vanaf welke leeftijd kan ik een opeethypotheek afsluiten?

De meeste geldverstrekkers hanteren een minimumleeftijd van 60 tot 67 jaar. Dit verschilt per aanbieder. Sommige aanbieders kijken ook naar de leeftijd van je jongste huisgenoot. Een adviseur kan precies vertellen welke aanbieders voor jouw leeftijd in aanmerking komen.

Hoe hoog is de rente bij een opeethypotheek?

De rente bij een opeethypotheek is doorgaans hoger dan bij een reguliere hypotheek. Dit komt doordat de geldverstrekker een groter risico loopt: de schuld loopt op doordat rente wordt bijgeschreven. Vergelijken loont hier zeker, want de tarieven verschillen per aanbieder. Bekijk onze hypotheekrente-pagina voor meer informatie over rentetypes.

Kan mijn schuld hoger worden dan de waarde van mijn woning?

Nee. Aanbieders van de opeethypotheek bieden altijd een garantie dat je schuld de woningwaarde niet overschrijdt. Je kunt dus nooit met een restschuld achterblijven, ook niet als de huizenprijzen dalen.

Wat gebeurt er met de opeethypotheek als ik overlijd?

Bij overlijden wordt de woning verkocht en wordt de hypotheekschuld inclusief opgelopen rente afgelost uit de verkoopopbrengst. Een eventueel resterende overwaarde gaat naar je erfgenamen. Wil je je erfgenamen beschermen? Bespreek dit dan ook in het adviesgesprek, zodat we kijken wat er eventueel via een overlijdensrisicoverzekering geregeld kan worden.

Heeft een opeethypotheek invloed op mijn toeslagen?

Dat kan. Extra inkomen of vermogen door de uitkering kan van invloed zijn op huurtoeslag, zorgtoeslag of andere gemeentelijke regelingen. Het is belangrijk om dit van tevoren goed door te rekenen. Wij helpen je daar bij en kijken naar de totale financiële situatie.

Persoonlijk advies over de opeethypotheek

De opeethypotheek is geen standaardproduct. Of het slim is hangt af van jouw leeftijd, inkomen, woningwaarde, familiesituatie en toekomstplannen. Wij nemen de tijd om dat met je te bespreken, zonder druk en zonder verplichtingen.

Libero Financieel is 100% onafhankelijk. Dat betekent dat wij vergelijken over de hele markt en jou het advies geven dat echt bij jou past, niet het product dat ons het meest oplevert. Adviesgesprekken kunnen bij ons op kantoor in Enschede of gewoon online via videobellen.

Plan een gratis adviesgesprek Bekijk ons tarief

Andere hypotheekvormen