Overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek: zekerheid voor je gezin
Je sluit een hypotheek af en bouwt samen iets op. Maar wat als jij er niet meer bent? Of je partner? Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) zorgt ervoor dat je nabestaanden de hypotheek kunnen blijven betalen, of zelfs kunnen aflossen. Zodat zij in hun huis kunnen blijven wonen, ook in de moeilijkste periode van hun leven.
Niet verplicht bij de meeste hypotheken. Maar voor veel mensen wel verstandig. Wij helpen je bepalen of jij er een nodig hebt, hoe hoog het bedrag moet zijn en welke vorm past bij je hypotheekvorm.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering keert eenmalig een afgesproken bedrag uit als de verzekerde persoon overlijdt vóór de einddatum van de polis. Je kiest zelf wie dat bedrag ontvangt: je partner, je kinderen of een andere begunstigde.
Dat bedrag kan je nabestaanden helpen om:
- De hypotheek (deels) af te lossen, zodat de maandlasten dalen
- In de woning te kunnen blijven wonen
- Het weggevallen inkomen tijdelijk op te vangen
- Kosten voor kinderopvang of studie te blijven betalen
Overlijdt de verzekerde niet vóór de einddatum? Dan keert de verzekering niets uit. Je betaalt premie voor iets wat je hopelijk nooit nodig hebt. Maar als het wél gebeurt, maakt het een wereld van verschil.
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?
Bij de meeste hypotheken is een ORV tegenwoordig niet verplicht. Sinds 2018 stellen de meeste geldverstrekkers dit niet meer als eis, ook niet bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Maar dit verschilt per geldverstrekker. Er zijn uitzonderingen:
- Sommige geldverstrekkers stellen een ORV verplicht als je hypotheek boven een bepaalde grens uitkomt, bijvoorbeeld boven 80% van de woningwaarde.
- Bij een hypotheek zonder NHG en een hoog leenbedrag kan een geldverstrekker het als voorwaarde stellen.
- Als je 70 jaar of ouder bent bij het afsluiten van een hypotheek zonder NHG, vragen sommige geldverstrekkers om een ORV als zekerheid.
Niet verplicht betekent niet dat het onverstandig is. Ook wanneer een geldverstrekker geen ORV verplicht stelt, kan het vanuit financieel oogpunt verstandig zijn om het risico van inkomensverlies door overlijden af te dekken. Voor veel huishoudens heeft het wegvallen van één inkomen grote gevolgen voor de betaalbaarheid van de hypotheek en de vaste lasten.
Welke vormen zijn er?
Er zijn drie varianten, elk passend bij een andere hypotheekvorm of situatie:
Gelijkblijvende ORV
Het verzekerde bedrag blijft tijdens de hele looptijd gelijk. Geschikt bij een aflossingsvrije hypotheek, waarbij de schuld ook gelijk blijft. Of als je een buffer wilt voor inkomensverlies naast de hypotheek.
Annuïtair dalende ORV
Het verzekerde bedrag daalt in hetzelfde tempo als de restschuld bij een annuïteitenhypotheek. Sneller dalend aan het begin, langzamer aan het einde. De meest gekozen vorm bij nieuwe hypotheken.
Lineair dalende ORV
Het verzekerde bedrag daalt jaarlijks met een vast bedrag. Passend bij een lineaire hypotheek. De premie is doorgaans lager dan bij een gelijkblijvende ORV.
ORV op twee levens
Jij en je partner zijn allebei verzekerd in één polis. Er zijn twee varianten: uitkering bij het eerste overlijden of bij het tweede overlijden. Bij een hypotheek wordt vrijwel altijd gekozen voor uitkering bij het eerste overlijden: de achterblijvende partner ontvangt dan het verzekerde bedrag en kan de hypotheek daarmee (deels) aflossen. Kost nauwelijks meer dan een verzekering op één leven.
Welke vorm voor jou het meest logisch is, hangt af van je hypotheekvorm, jullie inkomens en hoe jullie de risico's willen verdelen. Wij bekijken dat samen met je.
Wat bepaalt de hoogte van de premie?
De premie van een ORV hangt af van een aantal factoren. Hoe jonger en gezonder je bent bij het afsluiten, hoe lager de premie. Voor jonge, gezonde niet-rokers kan een ORV vaak al tegen een relatief lage maandpremie worden afgesloten.
- Leeftijd: hoe jonger, hoe lager de premie
- Gezondheid: in de meeste gevallen vul je een gezondheidsverklaring in. Bij hogere verzekerde bedragen of afhankelijk van je situatie kan aanvullend medisch onderzoek nodig zijn.
- Rookgedrag: niet-rokers betalen een lagere premie bij de meeste verzekeraars
- Verzekerd bedrag: hoe hoger het bedrag, hoe hoger de premie
- Looptijd: een langere looptijd betekent een hogere totale premie
- Vorm: gelijkblijvend is duurder dan dalend
Wil je weten wat een ORV jou concreet kost? Wij berekenen het voor je op basis van jouw hypotheek en situatie.
Verpanden: wat betekent dat?
Sommige geldverstrekkers vragen je de ORV te verpanden aan de hypotheek. Dat betekent dat de geldverstrekker als eerste begunstigde op de polis staat. Overlijdt de verzekerde, dan gaat het deel van de uitkering dat nodig is om de openstaande hypotheek af te lossen direct naar de geldverstrekker. Een eventueel restbedrag gaat daarna naar je nabestaanden.
Verpanden is niet altijd verplicht. Als het niet verplicht is, keert de verzekering uit aan de begunstigde die jij hebt aangewezen. Je nabestaanden mogen dan zelf beslissen of ze het geld gebruiken om de hypotheek af te lossen.
Of verpanden voor jou verstandig is, hangt af van je persoonlijke situatie. Wij leggen het je duidelijk uit.
ORV en je belastingaangifte
De premie van een overlijdensrisicoverzekering is niet aftrekbaar van de belasting, ook niet als de ORV is gekoppeld aan je hypotheek. Dat is anders dan hypotheekrente, die in bepaalde gevallen wél aftrekbaar is.
Let ook op erfbelasting: in sommige situaties moeten je nabestaanden erfbelasting betalen over de uitkering. In bepaalde situaties kan een kruislings afgesloten ORV helpen om dat te voorkomen: jij sluit een polis af op het leven van je partner, en je partner op jouw leven. Of dit voor jou relevant is, hangt af van je persoonlijke situatie. Vraag ons of dit iets is om rekening mee te houden.
Heb jij een ORV nodig?
Niet iedereen heeft een overlijdensrisicoverzekering nodig. Maar voor veel mensen die een hypotheek afsluiten is het een verstandige keuze. Zeker als:
- Je een partner hebt die (mede)afhankelijk is van jouw inkomen
- Je kinderen hebt die jij financieel wilt beschermen
- Je hypotheek hoog is en de lasten moeilijk alleen op te brengen zijn
- Je geldverstrekker het verplicht stelt als onderdeel van de hypotheekofferte
Ben je alleenstaand, of kun je de hypotheek makkelijk alleen dragen? Dan is een ORV misschien minder urgent. Wij bekijken je situatie eerlijk en adviseren wat bij jou past.
Veelgestelde vragen over de overlijdensrisicoverzekering
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij een hypotheek?
Bij de meeste hypotheken is een ORV niet verplicht. Sommige geldverstrekkers stellen het wel als voorwaarde, bijvoorbeeld bij een hoog leenbedrag zonder NHG of bij een hogere leeftijd. Je hypotheekadviseur checkt dit voor je bij de offerte.
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering per maand?
Dat hangt af van je leeftijd, gezondheid, rookgedrag, het verzekerde bedrag en de looptijd. Voor jonge, gezonde niet-rokers kan een ORV vaak al tegen een relatief lage maandpremie worden afgesloten. Een adviseur berekent de premie op maat voor jouw situatie.
Welke ORV past bij mijn hypotheekvorm?
Bij een annuïteitenhypotheek past doorgaans een annuïtair dalende ORV. Bij een lineaire hypotheek een lineair dalende ORV. Bij een aflossingsvrije hypotheek kies je vaak voor een gelijkblijvende ORV. Wij adviseren de vorm die aansluit op je hypotheek en je persoonlijke situatie.
Kan ik een overlijdensrisicoverzekering meenemen naar een nieuwe hypotheek?
Ja, dat kan in de meeste gevallen. Controleer wel of de bestaande ORV nog aansluit op de nieuwe hypotheek: het verzekerde bedrag, de looptijd en de hypotheekvorm kunnen veranderd zijn. Soms is een nieuwe polis voordeliger. Wij vergelijken dat voor je.
Is de premie van een overlijdensrisicoverzekering aftrekbaar?
Nee. De premie van een ORV is niet aftrekbaar van de belasting, ook niet als de verzekering is gekoppeld aan je hypotheek.
Wat is een ORV op twee levens?
Een ORV op twee levens verzekert zowel jou als je partner in één polis. Er zijn twee varianten: uitkering bij het eerste overlijden of bij het tweede overlijden. Bij een hypotheek wordt vrijwel altijd gekozen voor uitkering bij het eerste overlijden: de achterblijvende partner ontvangt het verzekerde bedrag en kan daarmee de hypotheek (deels) aflossen. Dit kost nauwelijks meer dan een verzekering op één leven.
Wij adviseren de ORV die bij jou past
Een overlijdensrisicoverzekering is geen standaardproduct. De juiste vorm, het juiste bedrag en de juiste looptijd hangen af van jouw hypotheek, jullie inkomens en wat je voor je gezin wilt regelen. Wij vergelijken verzekeraars, leggen de opties naast elkaar en adviseren eerlijk wat voor jou logisch is.
Online via videobellen of op kantoor in Enschede. Persoonlijk, zonder verplichtingen.