Levenhypotheek

Een levenhypotheek is een hypotheekvorm die vroeger veel werd afgesloten. Je betaalt maandelijks rente over de volledige hypotheeksom, en tegelijk los je niet af. In plaats daarvan bouw je vermogen op via een levensverzekering. Aan het einde van de looptijd los je de hypotheek in één keer af met het gespaarde of belegde kapitaal.

Heb jij nog een levenhypotheek lopen, of wil je weten wat jouw opties zijn? Wij helpen je graag verder.

Let op: de levenhypotheek is niet meer beschikbaar.
Sinds 2013 kun je geen nieuwe levenhypotheek meer afsluiten. Heb je er nog een lopen? Dan lees je op deze pagina wat jouw opties zijn.

Plan een adviesgesprek Alle hypotheekvormen

Hoe werkt een levenhypotheek?

Bij een levenhypotheek betaal je iedere maand rente over de volledige hypotheeksom. Daarnaast betaal je premie voor een levensverzekering. Die verzekering heeft twee functies:

Vermogen opbouwen: de verzekering spaart of belegt voor jou, zodat er aan het einde van de looptijd een bedrag beschikbaar is om de hypotheek af te lossen.
Overlijdensrisico dekken: overlijdt jij of je partner eerder? Dan keert de verzekering een bedrag uit zodat de hypotheek (deels) afgelost kan worden. Dit werkt vergelijkbaar met een losse overlijdensrisicoverzekering.

De levenhypotheek is niet meer beschikbaar voor nieuwe hypotheken. Maar miljoenen Nederlanders hebben er nog één lopen. Heb jij er ook een? Dan is het slim om te weten wat je hebt én wat je ermee kunt doen.

Levensverzekering en hypotheek: twee varianten

Er zijn twee soorten levenhypotheken, afhankelijk van hoe de levensverzekering werkt:

Spaarhypotheek

De premie wordt gestort in een verzekerd spaardepot. De rente die jij over de hypotheek betaalt, is gelijk aan de rente die je opbouwt in de spaarpot. Daardoor weet je zeker dat er aan het einde genoeg geld is om af te lossen. Zekerheid staat voorop. Lees meer over de spaarhypotheek.

Beleggingshypotheek

De premie wordt belegd. Je kunt meer vermogen opbouwen, maar de opbrengst is onzeker. Valt het rendement tegen, dan kan er aan het einde een tekort zijn. Je draagt meer risico, maar ook meer kans op een hoger eindkapitaal. Lees meer over de beleggingshypotheek.

Twijfel je wat jij hebt? Wij kijken het samen met je na en leggen je precies uit wat jouw polis voor je doet.

Vraag het ons

Wat kun je doen met een lopende levenhypotheek?

Heb je een levenhypotheek lopen? Dan heb je meerdere opties. Welke het beste bij jou past, hangt af van jouw situatie: hoe lang loopt de hypotheek nog, hoe staat het beleggingsdepot of spaardepot ervoor, en wat is jouw woonplan voor de komende jaren?

Behouden
Loopt alles goed en is er genoeg kapitaal opgebouwd? Dan kan het prima zijn om de levenhypotheek gewoon te laten doorlopen tot het einde van de looptijd.
Omzetten naar een andere hypotheekvorm
Je kunt de levenhypotheek omzetten naar bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Je lost dan maandelijks af en betaalt steeds minder rente. Dit kan fiscaal aantrekkelijk zijn.
Oversluiten
Staat je hypotheekrente aan het einde van een rentevaste periode? Dan is dat een goed moment om te kijken of oversluiten voordelig is. Soms bespaart dat aanzienlijk op je maandlasten.
Aflossingsvrij laten lopen
Sommige mensen zetten de levensverzekering stop en laten de hypotheek aflossingsvrij doorlopen. Dit verlaagt de maandlasten, maar vergroot het risico aan het einde van de looptijd. Goed nadenken dus.

Bespreek mijn opties Hypotheek oversluiten

Wat zijn de voor- en nadelen?

Een levenhypotheek heeft kenmerken die voor de ene persoon goed uitpakken en voor de andere minder. Hieronder de voornaamste punten op een rij:

Voordelen

Maandlasten kunnen lager zijn dan bij een annuïtaire hypotheek (alleen rente betalen)
Bij een spaarhypotheek staat het eindkapitaal vast
Overlijdensrisico is meeverzekerd
Opgebouwd kapitaal in de polis is vaak vrijgesteld van box 3-belasting

Nadelen

Je lost niet af: de schuld blijft even hoog
Bij een beleggingshypotheek is het eindkapitaal onzeker
Hypotheekrenteaftrek neemt niet af (want je lost niet af), maar ook het belastingvoordeel kan in de toekomst wijzigen
Niet meer beschikbaar als nieuwe hypotheekvorm

Financiële rust over jouw levenhypotheek

Veel mensen met een levenhypotheek weten niet precies wat ze hebben, of ze twijfelen of ze er iets mee moeten doen. Dat is begrijpelijk: de polis is vaak al tientallen jaren geleden afgesloten en de wereld ziet er sindsdien heel anders uit.

Wij nemen de tijd om jouw situatie goed te begrijpen. Wat zit er in je polis, wat bouw je op, en sluit dat aan bij jouw toekomstplannen? Daarna geven wij je eerlijk advies over wat jij het beste kunt doen. Geen standaardoplossing, maar een hypotheekadvies dat bij jou past.

Plan een gratis kennismaking Bekijk ons tarief

Veelgestelde vragen over de levenhypotheek

Wat is een levenhypotheek?

Een levenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandelijks rente betaalt over de volledige hypotheeksom, maar niet aflost. In plaats daarvan bouw je via een levensverzekering kapitaal op waarmee je aan het einde van de looptijd de hypotheek in één keer aflost. De levenhypotheek is niet meer beschikbaar voor nieuwe hypotheken, maar er lopen in Nederland nog veel van deze hypotheken.

Kan ik mijn levenhypotheek omzetten?

Ja, dat kan. Je kunt een levenhypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm, zoals een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Of je kunt de levensverzekering loskoppelen en de hypotheek aflossingsvrij laten doorlopen. Welke optie het beste past, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Wij helpen je dit uitzoeken.

Wat gebeurt er als mijn levensverzekeringskapitaal niet genoeg is?

Bij een beleggingshypotheek bestaat het risico dat het opgebouwde kapitaal aan het einde van de looptijd onvoldoende is om de hypotheek volledig af te lossen. In dat geval heb je een restschuld. Het is verstandig om dit tijdig te laten checken, zodat je nog actie kunt ondernemen. Bij een spaarhypotheek staat het eindkapitaal in principe vast en is dit risico er niet.

Heeft een levenhypotheek belastingvoordeel?

Ja, deels. De rente die je betaalt over de levenhypotheek is aftrekbaar in box 1, zolang de hypotheek is afgesloten voor de eigen woning. Het opgebouwde kapitaal in de levensverzekering valt vaak buiten box 3, wat gunstig kan zijn. Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent? Bespreek het met ons tijdens een adviesgesprek.

Kan ik een nieuwe levenhypotheek afsluiten?

Nee. De levenhypotheek is al jaren niet meer beschikbaar voor nieuwe hypotheken. Geldverstrekkers bieden deze hypotheekvorm niet meer aan. Heb je nu een hypotheek nodig? Dan zijn de meest voorkomende hypotheekvormen de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek.