Hybride hypotheek

Heb je vóór 2013 een hybride hypotheek afgesloten? Dan heb je een hypotheekvorm waarbij je maandelijks rente betaalt én premie stort in een kapitaalverzekering. Met die verzekering bouw je vermogen op, via sparen, beleggen of een combinatie van beide. Aan het einde van de looptijd los je de hypotheek af met dat opgebouwde bedrag.

Sinds 2013 is het niet meer mogelijk om een hybride hypotheek nieuw af te sluiten. Maar als je er een hebt lopen, zijn er nog volop keuzes te maken. Wij helpen je die keuzes goed te overzien.

Plan een adviesgesprek Alle hypotheekvormen

Hoe werkt een hybride hypotheek?

Een hybride hypotheek zit tussen de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek in. Jouw maandlasten bestaan uit twee delen:

Rente: je betaalt elke maand hypotheekrente over de volledige schuld. Je lost tussentijds niet af.
Premie: je stort maandelijks een bedrag in een kapitaalverzekering. Dat geld wordt voor jou belegd, gespaard of een mix van beide.

Het unieke aan de hybride hypotheek is dat jij zelf de verhouding bepaalt tussen het spaardeel en het beleggingsdeel. Wil je meer zekerheid? Dan kies je voor een groter spaardeel. Wil je meer kans op rendement? Dan leg je meer in beleggingen. Die keuze kon je ook tussentijds aanpassen aan je situatie.

Aan het einde van de looptijd gebruik je het opgebouwde bedrag in de verzekering om de hypotheek af te lossen. Of dat bedrag de volledige hypotheek dekt, hangt af van het rendement dat je hebt behaald.

Hybride hypotheek versus spaar- en beleggingshypotheek

De hybride hypotheek lijkt sterk op de spaar- en beleggingshypotheek, maar heeft één belangrijk verschil: de flexibiliteit om de verhouding aan te passen.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek staat het op te bouwen eindkapitaal vast. Je spaart gegarandeerd het bedrag bij elkaar dat je nodig hebt om de hypotheek af te lossen. Zekerheid staat centraal, maar je hebt geen kans op extra rendement via beleggingen.

Beleggingshypotheek

Bij een beleggingshypotheek beleg je de volledige premie. Dat biedt kans op een hoger eindkapitaal, maar ook het risico dat je te weinig opbouwt om de hypotheek volledig af te lossen.

De hybride hypotheek combineert beide: een gegarandeerd spaardeel als veilige basis, aangevuld met een beleggingsdeel voor extra rendementskans. Jij bepaalt de mix.

Voor- en nadelen van de hybride hypotheek

Voordelen

Flexibele verdeling tussen sparen en beleggen, aanpasbaar tijdens de looptijd.
Maximale hypotheekrenteaftrek gedurende de gehele looptijd: je lost pas aan het einde af.
Combinatie van zekerheid (sparen) en rendementskans (beleggen).
Je kunt wisselen tussen beleggingsfondsen binnen het beleggingsgedeelte.
Bij overlijden keert de verzekering uit, wat extra bescherming biedt voor jouw gezin.

Nadelen

Geen verplichte aflossing: de schuld blijft de hele looptijd gelijk. Dat vraagt om discipline.
Het eindkapitaal is bij een groter beleggingsdeel onzeker. Tegenvallend rendement betekent een restschuld.
De kosten zijn relatief hoog door de combinatie van hypotheekrente en verzekeringskosten.
Niet meer nieuw af te sluiten sinds 2013.
Complexe constructie die regelmatig aandacht vraagt.

Heb je nog een hybride hypotheek lopen? Dit zijn jouw opties

Heb je vóór 2013 een hybride hypotheek afgesloten? Dan zijn er drie richtingen die je op kunt. Welke het beste bij jou past, hangt af van je huidige rentepercentage, de opbouw in je verzekering en jouw plannen voor de toekomst.

Hypotheek laten doorlopen
Je bouwt vermogen op via de verzekering en lost aan het einde van de looptijd af. Dit is verstandig als de opbouw goed loopt, de rente gunstig is en de verzekering op koers ligt om de hypotheek volledig af te lossen.
Oversluiten naar een nieuwe hypotheekvorm
Je sluit een nieuwe hypotheek af, bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Dit kan voordelig zijn als je een fors lagere rente kunt krijgen, als de verzekering onvoldoende rendement oplevert, of als je meer grip wilt op je maandlasten en aflossing.
Gedeeltelijk aflossen en aanpassen
Je lost een deel af met spaargeld, een erfenis of een andere meevaller, en past de hoogte van de verzekeringspremie aan. Zo verklein je de schuld en de maandlasten, zonder de hele constructie te hoeven openbreken.

Bespreek jouw situatie Meer over oversluiten

Wanneer is oversluiten slim?

Oversluiten loont als de besparing op de rente groter is dan de kosten van het oversluiten zelf. Denk aan notariskosten, taxatiekosten en eventuele boeterente. Maar er is meer om naar te kijken. Een hybride hypotheek oversluiten heeft ook gevolgen voor je kapitaalverzekering: die loopt dan niet meer door, en je verliest mogelijk belastingvoordelen die je had opgebouwd.

Wij zetten alles voor je op een rij: de huidige rentelasten, de verwachte opbouw in je verzekering, de oversluitkosten en het netto voordeel. Zo weet je of oversluiten écht loont of dat doorlopen de betere keuze is.

Laat ons jouw situatie doorrekenen

Veelgestelde vragen over de hybride hypotheek

Kan ik nu nog een hybride hypotheek afsluiten?

Nee. Sinds 2013 is het niet meer mogelijk om een hybride hypotheek nieuw af te sluiten. De hypotheekvormen die nu beschikbaar zijn voor nieuwe hypotheken, zijn de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Alleen de eerste twee komen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.

Moet ik tussentijds aflossen op een hybride hypotheek?

Nee, bij een hybride hypotheek is tussentijds aflossen niet verplicht. Je bouwt via de kapitaalverzekering vermogen op om aan het einde van de looptijd in één keer af te lossen. Je behoudt daardoor de volledige hypotheekrenteaftrek gedurende de hele looptijd.

Wat als het opgebouwde bedrag niet genoeg is om de hypotheek af te lossen?

Als het beleggingsdeel tegenvalt, kan het zijn dat je aan het einde van de looptijd een restschuld overhoudt. Je moet die dan op een andere manier aflossen, bijvoorbeeld met spaargeld of door de hypotheek te verlengen. Hoe groot dit risico is, hangt af van de verhouding sparen/beleggen die je hebt gekozen. Wij helpen je dit risico tijdig in kaart te brengen.

Kan ik de verhouding tussen sparen en beleggen nog aanpassen?

Ja, dat is juist een van de kenmerken van de hybride hypotheek: je kunt de verdeling tussen het spaardeel en het beleggingsdeel aanpassen. Wil je dichter bij de afloopdatum meer zekerheid? Dan vergroot je het spaardeel. Dit doe je via je verzekeraar of via je hypotheekadviseur.

Verlies ik belastingvoordelen als ik oversluit?

Dat kan. Bij een hybride hypotheek met een kapitaalverzekering eigen woning (KEW) gelden specifieke fiscale regels. Als je de verzekering beëindigt bij oversluiten, kan de uitkering belast zijn als het geld niet direct wordt gebruikt om de eigenwoningschuld af te lossen. Dit is maatwerk: laat je altijd goed adviseren voordat je een beslissing neemt.