Beleggingshypotheek

Je hebt een beleggingshypotheek. Misschien loopt die al jaren en heb je er nooit meer naar omgekeken. Of je maakt je juist zorgen: gaan de beleggingen genoeg opleveren om straks af te lossen? Het zijn terechte vragen. En de antwoorden zijn voor iedereen anders.

Libero Financieel helpt je de situatie helder te krijgen. We kijken naar jouw beleggingshypotheek, leggen uit wat je opties zijn en geven je eerlijk advies over wat voor jou het meest verstandig is.

Plan een adviesgesprek Bekijk alle hypotheekvormen

Wat is een beleggingshypotheek?

Bij een beleggingshypotheek los je tijdens de looptijd niets af op je hypotheek. In plaats daarvan leg je maandelijks geld in op een gekoppelde beleggingsrekening. Het idee: aan het einde van de looptijd heb je genoeg vermogen opgebouwd om je hypotheek in één keer af te lossen.

Je maandlasten bestaan dus uit twee delen: hypotheekrente over de volledige lening, en een inleg op je beleggingsrekening. Die rekening heet de Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW).

Klinkt aantrekkelijk, maar er zit een belangrijk risico aan: het eindbedrag hangt volledig af van hoe de beleggingen het hebben gedaan. Rendementen zijn nooit gegarandeerd. Als de beurs tegenvalt, kan er op de einddatum een restschuld overblijven.

Nieuwe beleggingshypotheken worden niet meer afgesloten

Sinds 1 januari 2013 kun je geen nieuwe beleggingshypotheek meer afsluiten. Wie na die datum een hypotheek afsluit, heeft alleen recht op hypotheekrenteaftrek als er daadwerkelijk wordt afgelost, via een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

Heb jij een beleggingshypotheek die vóór 2013 is afgesloten? Dan loopt die gewoon door. Je mag hem ook meenemen naar een volgende woning. Maar je kunt het beleggingsdeel niet meer verhogen.

Wat kun je doen met een bestaande beleggingshypotheek?

Je hebt drie opties. Welke het beste bij jou past, hangt af van hoeveel vermogen je hebt opgebouwd, hoe lang de looptijd nog is en hoe comfortabel jij bent met onzekerheid.

Aanhouden

Je laat alles zoals het is en hoopt op voldoende rendement. Dit is zinvol als je beleggingen het goed doen en je nog voldoende tijd hebt om het verschil op te vangen. Wel verstandig: laat regelmatig doorrekenen of je op koers ligt.

Tussentijds aflossen

Je lost extra af op de hypotheeklening zelf. Zo verklein je de schuld die je aan het einde moet aflossen. Dit geeft meer zekerheid en verlaagt tegelijk je rentelasten, omdat die worden berekend over het openstaande bedrag.

Oversluiten

Je sluit de beleggingshypotheek over naar een andere hypotheekvorm, zoals een annuïteitenhypotheek. Je weet dan zeker dat de hypotheek aan het einde van de looptijd afgelost is. Er kunnen oversluitkosten zijn, maar die verdien je soms snel terug.

Bespreek jouw situatie

Wanneer is oversluiten verstandig?

Oversluiten is niet voor iedereen de beste keuze, maar er zijn situaties waarbij het echt loont om serieus te kijken:

Je beleggingen presteren slecht: als de opgebouwde waarde structureel achterblijft, is de kans op een restschuld aan het einde van de looptijd groot.
Je wilt meer zekerheid: bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek weet je van tevoren wat je maandlasten zijn en dat de hypotheek afgelost is op de einddatum.
Je loopt tegen de einddatum aan: hoe dichter de einddatum, hoe minder tijd er is om een tegenvallend rendement goed te maken.
Je huidige rente is hoog: oversluiten naar een lagere rente kan op maandbasis fors schelen, soms meer dan de oversluitkosten bedragen.
De beleggingsverzekering kost te veel: aan veel beleggingshypotheken zit een dure beleggingsverzekering gekoppeld die de opbrengst uitholt. Stoppen kan per saldo voordeliger zijn.

Houd rekening met de fiscale kant

Een beleggingshypotheek heeft een paar fiscale aandachtspunten die je niet wil missen:

Hypotheekrenteaftrek: heb je de hypotheek vóór 2013 afgesloten? Dan behoud je het recht op hypotheekrenteaftrek, zolang je aan de voorwaarden voldoet.
Box 3: het vermogen op de beleggingsrekening valt doorgaans in box 3 en wordt belast via de vermogensrendementsheffing.
KEW-vrijstelling: heb je een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)? Dan geldt in 2026 een belastingvrije uitkering tot een bepaald bedrag, mits je de uitkering gebruikt om de hypotheek af te lossen.

Fiscale regels zijn complex en veranderen. Een hypotheekadviseur van Libero Financieel bekijkt jouw situatie en vertelt je precies wat voor jou geldt.

Vraag persoonlijk advies aan

Zo helpen wij jou verder

Kennismakingsgesprek
We leren jouw situatie kennen: hoe staat je beleggingshypotheek ervoor, wat is er opgebouwd en hoe lang loopt de hypotheek nog?
Analyse op maat
We rekenen door wat er bij de huidige koers aan het einde van de looptijd overblijft. En wat de alternatieven zijn.
Eerlijk advies
We leggen je de opties voor, met de voor- en nadelen van aanhouden, tussentijds aflossen of oversluiten. Geen standaardadvies, maar wat voor jou klopt.
Uitvoering
Wil je oversluiten? Wij regelen alles: offertes aanvragen, contact met de geldverstrekker en verzekeraar, taxatie en de notaris.

Plan een gratis kennismaking Bekijk ons tarief

Veelgestelde vragen over de beleggingshypotheek

Kan ik nog een nieuwe beleggingshypotheek afsluiten?

Nee, dat is niet meer mogelijk. Sinds 1 januari 2013 worden er geen nieuwe beleggingshypotheken meer afgesloten. Voor een nieuwe hypotheek kies je uit een annuïteitenhypotheek, een lineaire hypotheek of een deels aflossingsvrije hypotheek.

Wat gebeurt er als mijn beleggingen tegenvallen?

Als de beleggingen aan het einde van de looptijd onvoldoende hebben opgebracht, houd je een restschuld over. Je kunt dan je hypotheek niet volledig aflossen. In dat geval moet je bijbetalen, de hypotheek verlengen of de woning verkopen. Reden genoeg om je situatie regelmatig te laten beoordelen door een adviseur.

Mag ik tussentijds aflossen op mijn beleggingshypotheek?

Ja, in de meeste gevallen mag je jaarlijks een deel boetevrij aflossen op de hypotheeklening zelf. Hoeveel dat precies is, staat in je hypotheekvoorwaarden. Door af te lossen verklein je de schuld die je aan het einde moet dekken en verlaag je je rentelasten.

Kan ik mijn beleggingshypotheek meenemen naar een nieuwe woning?

Ja, als je beleggingshypotheek vóór 1 januari 2013 is afgesloten, mag je die in principe meenemen naar een volgende woning. Je behoudt dan ook je recht op hypotheekrenteaftrek. Het beleggingsdeel kun je wel meenemen, maar niet verhogen.

Wat kost het om mijn beleggingshypotheek over te sluiten?

Bij oversluiten kunnen er kosten zijn: advieskosten, eventuele boeterente bij het vroegtijdig beëindigen van de rentevaste periode en notariskosten. Wij rekenen voor je door of de besparing op de lange termijn opweegt tegen die kosten. In veel gevallen is dat zo. Neem contact op voor een vrijblijvende berekening.

Heb ik nog recht op hypotheekrenteaftrek?

Als je de beleggingshypotheek vóór 2013 hebt afgesloten, behoud je het recht op hypotheekrenteaftrek zolang je aan de voorwaarden voldoet. Sluit je de hypotheek over naar een nieuwe hypotheekvorm, dan gelden de huidige regels en heb je alleen recht op aftrek als je aflost via een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Een adviseur bekijkt wat in jouw geval geldt.