Aflossingsvrije hypotheek

Lagere maandlasten, hogere eindlast

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente over het openstaande leenbedrag en los je tijdens de looptijd niets af. Daardoor zijn de maandlasten lager dan bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Daar staat tegenover dat de volledige lening aan het einde van de looptijd nog openstaat en in één keer afgelost moet worden.

Verschillende geldverstrekkers hebben hun acceptatiebeleid de afgelopen tijd aangescherpt, waardoor het maximale aflossingsvrije bedrag sterker per bank verschilt dan voorheen. Hieronder lees je wat dat voor jou betekent, voor wie deze hypotheekvorm geschikt is en hoe je straks aflost.

Bereken hoeveel je aflossingsvrij kunt lenen

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je hebt geleend. Er wordt niets afgelost op de oorspronkelijke lening, ook niet aan het einde van een rentevaste periode. Pas aan het einde van de looptijd, meestal na 30 jaar, moet je de volledige lening in één keer terugbetalen.

Dat houdt de maandlasten laag, maar het betekent ook dat je geen vermogen opbouwt door aflossing. Een eventuele waardestijging van de woning blijft uiteraard wel van jou. Daarom wordt een aflossingsvrije hypotheek vaak gecombineerd met een andere hypotheekvorm.

Stel bekijkt hypotheekdocumenten aan de keukentafel

Acceptatiebeleid banken: maximaal aflossingsvrije hypotheek verschilt per geldverstrekker

Lange tijd mocht je bij vrijwel elke geldverstrekker tot 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. Verschillende banken hebben hun acceptatiebeleid inmiddels aangepast: bij sommige geldverstrekkers kun je nog maximaal 30% van de woningwaarde aflossingsvrij lenen, soms met een vast maximumbedrag erbovenop. Dit is geen overheidsmaatregel, maar eigen beleid van de bank. Daardoor kan het per geldverstrekker flink verschillen wat er nog mogelijk is.

Voorbeeld

Je koopt een woning van € 500.000,-. Bij een grens van 30% kun je maximaal € 150.000,- aflossingsvrij financieren. De overige € 350.000,- moet je dan bijvoorbeeld annuïtair of lineair financieren.

  • Geldt vooral bij nieuwe aanvragen: oversluiten, verhogen en herfinancieren vallen meestal onder het actuele beleid van de bank.
  • Bestaande hypotheek blijft vaak ongewijzigd: pas je niets aan, dan gelden meestal gewoon de voorwaarden van toen je de hypotheek afsloot.
  • Overgangsregelingen: bij verlenging of hoofdelijk ontslag mag je bij sommige banken een hoger percentage behouden.
  • Verschilt per bank: niet elke geldverstrekker hanteert dezelfde grens, wij vergelijken ze voor je.

Twijfel je of jouw plannen nog passen binnen het actuele beleid van geldverstrekkers? We berekenen graag welke mogelijkheden je hebt en welke bank het beste bij je past.

Voor wie is een aflossingsvrije hypotheek geschikt?

Past vaak bij

  • Huiseigenaren met veel overwaarde
  • Mensen die hun maandlasten nu laag willen houden
  • Hogere inkomens die later uit vermogen willen aflossen
  • Wie een hypotheekvorm bewust wil combineren

Minder geschikt voor

  • Starters zonder veel eigen vermogen
  • Mensen zonder concreet aflossingsplan
  • Huishoudens met weinig financiële ruimte na pensionering

Voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

Voordelen

  • Lagere maandlasten dan bij een aflossende hypotheek
  • Meer financiële ruimte in de beginperiode
  • Vaak boetevrij extra aflossen mogelijk
  • Goed te combineren met andere hypotheekvormen

Nadelen en risico's

  • Je bouwt geen vermogen op door aflossing
  • Aan het einde van de looptijd moet de volledige lening nog worden afgelost
  • Nieuwe aflossingsvrije leningdelen geven meestal geen recht op hypotheekrenteaftrek
  • Risico op een restschuld als de woningwaarde daalt

Hypotheekrenteaftrek bij een aflossingsvrije hypotheek

Sluit je een nieuw aflossingsvrij leningdeel af? Dan geeft dat meestal geen recht op hypotheekrenteaftrek. Sinds 2013 geldt namelijk dat je een nieuwe hypotheek in 30 jaar volledig annuïtair of lineair moet aflossen om de rente te mogen aftrekken.

Had je je hypotheek al vóór 1 januari 2013 afgesloten? Dan behoud je voor dat deel meestal het overgangsrecht en blijft de renteaftrek gelden. Is de rente niet aftrekbaar, dan mag je de schuld vaak in mindering brengen op je vermogen in box 3. We berekenen graag wat dit voor jouw situatie betekent.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen: zo werkt het

  1. Spaargeld inzetten
    Je gebruikt eigen vermogen om de lening aan het einde van de looptijd in één keer af te lossen.
  2. Verkopen en aflossen
    Je verkoopt de woning en betaalt de hypotheek terug met de verkoopopbrengst.
  3. Hypotheek oversluiten of verlengen
    Je vraagt een nieuwe hypotheek aan, passend bij je inkomen en de waarde van de woning op dat moment. Lees meer over hypotheek oversluiten.
  4. Beleggen of verzekeren
    Je bouwt via een beleggingsrekening of verzekering vermogen op om de lening later af te lossen.

Bespreek jouw maximale aflossingsvrije hypotheek

Veelgestelde vragen over de aflossingsvrije hypotheek

Is een aflossingsvrije hypotheek verstandig?

Dat hangt volledig af van jouw situatie. Heb je veel overwaarde, een stabiel inkomen en een concreet plan om aan het einde van de looptijd af te lossen? Dan kan het een slimme keuze zijn. Heb je weinig financiële buffer of geen aflossingsplan, dan brengt deze hypotheekvorm meer risico met zich mee. Wij kijken graag met je mee welke keuze bij jouw situatie past.

Hoeveel mag ik maximaal aflossingsvrij lenen?

Dat verschilt per geldverstrekker. Bij sommige banken ligt de grens op 30% van de woningwaarde, soms met een vast maximumbedrag erbovenop. Bij andere geldverstrekkers gelden nog ruimere voorwaarden. Wij vergelijken de mogelijkheden voor je en berekenen wat haalbaar is.

Kan ik tussentijds aflossen op mijn aflossingsvrije hypotheek?

Ja, bij de meeste geldverstrekkers mag je jaarlijks een bepaald percentage boetevrij aflossen. Wil je meer aflossen dan dat boetevrije percentage, dan kan daar een vergoeding voor gelden. Wij rekenen uit of tussentijds aflossen in jouw situatie verstandig is.

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een nieuwe woning?

In veel gevallen kun je je hypotheek meenemen, inclusief het aflossingsvrije deel en de bijbehorende voorwaarden. Of dit kan, hangt af van je geldverstrekker en de waarde en het inkomen op het moment van verhuizen. We bekijken dit graag samen met je.

Wat gebeurt er met mijn aflossingsvrije hypotheek na pensionering?

Je inkomen daalt vaak na pensionering, terwijl je nog steeds elke maand rente betaalt. Geldverstrekkers toetsen daarom of je de maandlasten ook later kunt blijven betalen. Het is verstandig om hier ruim van tevoren naar te laten kijken, zeker als je dichtbij je pensioen zit.

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek verlengen?

Ja, dat is vaak mogelijk. Je geldverstrekker beoordeelt dan opnieuw of de hypotheek nog past bij je inkomen en de waarde van je woning. Soms gelden er overgangsregelingen waardoor je een hoger aflossingsvrij percentage mag behouden dan bij een nieuwe aanvraag.

Wat gebeurt er als mijn hypotheek afloopt en ik niet kan aflossen?

Je kunt de woning verkopen, een nieuwe hypotheek aanvragen of de bestaande lening verlengen. Hoe eerder je hierover nadenkt, hoe meer opties je hebt. Neem gerust contact met ons op om dit samen in kaart te brengen.

Andere hypotheekvormen