Spaarhypotheek

wat zijn jouw opties als je er al een hebt?

Sinds 2013 kun je geen nieuwe spaarhypotheek meer afsluiten. Maar veel mensen hebben er nog wel een lopen, en die roept vroeg of laat vragen op. Moet je oversluiten? Extra aflossen? Of gewoon aanhouden tot het einde van de looptijd? Het antwoord hangt volledig af van jouw situatie. Wij helpen je het juiste besluit te nemen.

Vraag advies over jouw spaarhypotheek Bekijk alle hypotheekvormen

Wat is een spaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek los je tijdens de looptijd niets af op je hypotheek. In plaats daarvan leg je elke maand een bedrag in bij een kapitaalverzekering eigen woning. Aan het einde van de looptijd, meestal na 30 jaar, gebruik je het opgebouwde vermogen om de hypotheek in één keer af te lossen.

De rente die je over je hypotheek betaalt en het rendement dat je op je spaardeel ontvangt, zijn aan elkaar gekoppeld. Dat maakt de spaarhypotheek fiscaal aantrekkelijk, maar ook minder flexibel.

Er zijn twee varianten:

Spaarhypotheek (via verzekeraar): het spaardeel zit in een kapitaalverzekering bij een verzekeraar. De overlijdensrisicoverzekering is hierin inbegrepen.
Bankspaarhypotheek: het spaardeel staat op een geblokkeerde spaarrekening bij een bank. Je sluit de overlijdensrisicoverzekering los af.

Spaarhypotheek oversluiten: wanneer is dat slim?

Oversluiten klinkt aantrekkelijk als de rente is gedaald. Maar bij een spaarhypotheek werkt dat anders dan je misschien denkt. Doordat de hypotheekrente en de spaarrente aan elkaar zijn gekoppeld, daalt bij een lagere hypotheekrente ook het rendement op je spaardeel. Om toch hetzelfde bedrag aan het einde van de looptijd bij elkaar te sparen, moet je maandelijks meer inleggen. Die hogere spaarpremie is bovendien niet fiscaal aftrekbaar.

Het gevolg: netto ga je er bij oversluiten lang niet altijd op vooruit. In sommige gevallen worden je maandlasten zelfs hoger.

Toch zijn er situaties waarbij oversluiten wél de moeite waard kan zijn:

Je rentevaste periode loopt af en je huidige aanbieder doet een ongunstig verlengingsvoorstel.
Je hebt een onvoordelige overlijdensrisicoverzekering die je wilt aanpassen.
Je wilt je hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm, zoals een annuïteitenhypotheek of aflossingsvrije hypotheek.
Je zit nog aan het begin van de looptijd en de renteverschillen zijn groot.

Of oversluiten voor jou verstandig is, kun je niet berekenen met een standaard tool. Het vergt een persoonlijke berekening. Wij doen dat graag voor je.

Laat mij doorrekenen of oversluiten loont

Spaarhypotheek aflossen of extra inleggen?

Wil je sneller van je hypotheek af? Dan heb je bij een spaarhypotheek twee smaken.

Extra aflossen op de hypotheek

Je lost een deel van de hypotheekschuld rechtstreeks af. Dat verlaagt je maandelijkse rentelasten. Let wel op: dit verlaagt ook de hypotheekrenteaftrek die je ontvangt.

Extra inleggen in de kapitaalverzekering

Je legt extra geld in op het spaardeel. Daardoor bouw je eerder het benodigde bedrag op en los je de hypotheek aan het einde sneller af. Dit levert vaak een groter netto voordeel op dan direct aflossen.

Welke optie voor jou het beste werkt, hangt af van je fiscale situatie, de nog resterende looptijd en de hoogte van je hypotheekrente. Laat je hier goed over adviseren voordat je een keuze maakt.

Spaarhypotheek aanhouden: voor wie is dat verstandig?

In veel gevallen is het gewoon aanhouden van de spaarhypotheek de beste keuze. Zeker als:

Je hypotheek al een groot deel van de looptijd heeft doorlopen.
Je een gunstige rentevaste periode hebt die nog lang doorloopt.
Het fiscale voordeel van de kapitaalverzekering eigen woning voor jou zwaar weegt.
De kosten van oversluiten niet opwegen tegen het mogelijke voordeel.

Een spaarhypotheek is fiscaal al heel voordelig ingericht. Dat voordeel raak je bij oversluiten kwijt. Soms is niets doen de slimste zet, maar ook dat wil je bevestigd zien door iemand die de berekening voor je maakt.

Wat gebeurt er met je spaarhypotheek als je verhuist?

Je hoeft je spaarhypotheek niet per se af te sluiten als je naar een andere woning gaat. Je kunt je bestaande spaarhypotheek meenemen naar je nieuwe woning. Zo behoud je onder bepaalde voorwaarden ook je recht op hypotheekrenteaftrek.

Let op: dit geldt alleen als je de spaarhypotheek meeneemt bij dezelfde aanbieder. Bij een verhuizing is het altijd slim om even te toetsen of meenemen of oversluiten financieel gunstiger uitpakt. Wij berekenen het voor je.

Plan een adviesgesprek

Veelgestelde vragen over de spaarhypotheek

Kan ik nog een nieuwe spaarhypotheek afsluiten?

Nee. Vanaf 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk om een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten. Bestaande spaarhypotheken mogen gewoon doorlopen, ook bij een verhuizing.

Is een spaarhypotheek oversluiten altijd voordelig?

Nee, zeker niet. Doordat de hypotheekrente en de spaarrente aan elkaar zijn gekoppeld, werkt een renteverlaging bij een spaarhypotheek anders uit dan bij andere hypotheekvormen. In veel gevallen is oversluiten niet of nauwelijks voordelig. Laat altijd een persoonlijke berekening maken voordat je een beslissing neemt.

Wat is het verschil tussen een spaarhypotheek en een bankspaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek zit het spaardeel in een kapitaalverzekering bij een verzekeraar, inclusief een overlijdensrisicoverzekering. Bij een bankspaarhypotheek staat het spaardeel op een geblokkeerde bankrekening en sluit je de overlijdensrisicoverzekering apart af. Beide vormen zijn fiscaal vergelijkbaar aantrekkelijk.

Kan ik mijn spaarhypotheek verhogen?

Nee, een spaarhypotheek kun je niet verhogen. Heb je extra financiering nodig, bijvoorbeeld voor een verbouwing? Dan sluit je voor dat deel een andere hypotheekvorm af naast je bestaande spaarhypotheek.

Wat is een kapitaalverzekering eigen woning?

Een kapitaalverzekering eigen woning (KEW) is het spaardeel van een spaarhypotheek. Je legt er maandelijks een premie in. Het opgebouwde bedrag gebruik je aan het einde van de looptijd om je hypotheek in één keer af te lossen. Onder bepaalde voorwaarden is de uitkering vrijgesteld van belasting.