Hypotheek als zzp'er
Je bent ondernemer. Je werkt hard, je bouwt aan iets van jezelf en je droomt van een eigen woning. Maar dan hoor je het: "Als zzp'er een hypotheek krijgen is toch heel lastig?" Dat klopt niet. Het werkt anders dan voor iemand in loondienst, maar het is zeker mogelijk. Bij Libero Financieel weten we precies hoe banken naar jouw inkomen kijken en welke geldverstrekkers goed passen bij ondernemers zoals jij.
Wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Plan dan een vrijblijvend adviesgesprek.
Waarom is een hypotheek als zzp'er anders?
Als je in loondienst bent, is je inkomen elke maand hetzelfde. Een bank ziet dat als zekerheid. Als zzp'er wisselt je inkomen, en banken vinden dat spannender. Daarom kijken ze niet naar je loonstrook, maar naar je fiscale winst van de afgelopen drie jaar. Dat gemiddelde gebruiken ze om te bepalen hoeveel je kunt lenen.
Ben je korter dan drie jaar ondernemer? Dan zijn er nog steeds mogelijkheden. Veel geldverstrekkers werken al mee na één jaar ondernemerschap, zeker als je daarvoor in loondienst vergelijkbaar werk deed. Er zijn ook banken die al na zes maanden een inkomensverklaring opstellen als de situatie dat toelaat.
Kort samengevat: het kan. De route is alleen wat langer, en het loont om iemand aan je zijde te hebben die de weg kent.
Wat kijkt de bank naar bij een zzp-hypotheek?
Banken willen zekerheid dat je de maandlasten nu kunt betalen, maar ook over tien jaar nog. Dat beoordelen ze op basis van een paar concrete punten:
- Fiscale winst, niet omzet: De bank rekent met je winst na aftrek van kosten en afschrijvingen. Niet met wat er binnenkomt.
- Gemiddelde over drie jaar: Eén zwakker jaar telt mee, maar zet niet alles op de kop. Het gemiddelde is leidend.
- Stabiele of stijgende lijn: Een groeiende onderneming geeft meer vertrouwen dan een dalende omzet.
- Inkomensverklaring Ondernemer: Bij veel aanvragen stel je een officiële verklaring op via een erkend bureau. Die berekent jouw toetsinkomen op een vaste, vergelijkbare manier.
- NHG mogelijk: Koop je een woning tot €470.000 (of €498.200 bij verduurzaming)? Dan kun je als zzp'er ook een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten, al na één jaar ondernemerschap.
Hypotheekadvies als zzp'er in 5 stappen
- Adviesgesprek
We bespreken jouw situatie: hoelang ben je al ondernemer, wat verdien je gemiddeld en wat zijn je woonwensen? Zo weet je meteen waar je staat. - Documenten verzamelen
We vertellen je precies wat je nodig hebt: jaarcijfers, IB-aangiften, inkomensverklaring en eventueel een prognose voor het lopende jaar. - Toetsinkomen bepalen
Op basis van jouw cijfers berekenen we het toetsinkomen. Dat is het bedrag waarmee de bank rekent om je maximale hypotheek te bepalen. - Beste geldverstrekker kiezen
Niet elke bank kijkt op dezelfde manier naar ondernemers. Wij vergelijken onafhankelijk en kiezen de aanbieder die het beste bij jou past, ook wat betreft voorwaarden. - Aanvraag indienen
Wij dienen de aanvraag voor je in via ons digitale klantportaal. Zo houd jij overzicht zonder papierwerk.
Welke documenten heb je nodig?
Een zzp-hypotheek vraagt wat meer voorbereiding dan een aanvraag in loondienst. Dit zijn de stukken die banken meestal willen zien:
- Jaarcijfers van de afgelopen één tot drie jaar
- Aangiften inkomstenbelasting van dezelfde jaren
- Inkomensverklaring Ondernemer, opgesteld door een erkend bureau
- Prognose van omzet en winst voor het lopende jaar
- KvK-uittreksel
- Eventuele jaaropgaven uit loondienst (als je eerder in dienst was)
Wij helpen je dit overzichtelijk aan te leveren via ons klantportaal. Jij hoeft nergens achteraan te bellen.
Wat als je nog geen drie jaar ondernemer bent?
Dit is de vraag die we het vaakst horen van startende zzp'ers. Het goede nieuws: je hoeft echt niet drie jaar te wachten. Steeds meer geldverstrekkers werken mee na één jaar zelfstandigheid. En soms zelfs eerder, als je voorheen in loondienst vergelijkbaar werk deed.
Heb je maar één of twee jaar jaarcijfers? Dan dient er een prognose opgesteld te worden. Die geeft de bank meer inzicht in jouw financiële toekomst. Combineer je zzp-werk nog met een baan? Dan telt ook je looninkomen mee in de berekening.
Elke situatie is anders. Wij kijken naar wat bij jou past en zoeken de geldverstrekker die daar het beste op aansluit.
Hypotheek als starter en zzp'er
Ben je zowel starter op de woningmarkt als zelfstandig ondernemer? Dan combineer je twee uitdagingen. Maar ook dan zijn er mogelijkheden. Denk aan een hypotheek met NHG, een starterslening vanuit de gemeente of een aanvullende bijdrage van familie via een familiehypotheek. Wij kennen de opties en leggen ze rustig met je door.
Hypotheek oversluiten als zzp'er
Al een hypotheek, maar benieuwd of je beter uit bent bij een andere geldverstrekker? Oversluiten als ondernemer werkt grotendeels hetzelfde als bij een nieuwe aanvraag. Wij berekenen voor je of de besparing opweegt tegen de kosten. Meer weten? Bekijk onze pagina over hypotheek oversluiten.
Waarom zzp'ers kiezen voor Libero Financieel
We begrijpen hoe ondernemerschap werkt. Jouw inkomen heeft een eigen verhaal, en dat verhaal verdient een adviseur die het begrijpt en het goed kan overbrengen aan de bank. Dit doen wij voor jou:
- 100% onafhankelijk: Wij kiezen de geldverstrekker die het beste bij jou past, niet de partij die ons het meeste oplevert.
- Persoonlijk advies: Geen standaardtraject. Wij leren jouw situatie kennen en zoeken de hypotheekvorm die daarbij past.
- Voor heel Nederland: Online adviesgesprek via videobellen of op kantoor in Enschede.
- Digitaal klantportaal: Alle documenten op één plek. Overzichtelijk en zonder gedoe.
- Oog voor de toekomst: Niet alleen nu, maar ook als je bedrijf groeit, je meer gaat verdienen of je situatie verandert.
Veelgestelde vragen over hypotheek als zzp'er
Kan ik als zzp'er een hypotheek krijgen?
Ja, dat kan. Als zzp'er heb je bij de meeste geldverstrekkers vergelijkbare leenmogelijkheden als iemand in loondienst. De beoordeling werkt alleen anders: banken kijken naar je fiscale winst over de afgelopen jaren, niet naar een loonstrook. Een goede voorbereiding en de juiste adviseur maken het verschil.
Hoelang moet ik zzp'er zijn voor een hypotheek?
De meeste banken werken mee na minimaal één jaar zelfstandigheid. Sommige geldverstrekkers hanteren twee of drie jaar als eis. Ben je korter dan een jaar actief? Dan is het lastig om een hypotheek op basis van je ondernemersinkomen te krijgen. Werkte je eerst in loondienst in hetzelfde vakgebied? Dan kunnen die jaren soms meewegen.
Hoe berekent de bank mijn inkomen als zzp'er?
Banken kijken naar je gemiddelde fiscale winst over de afgelopen drie jaar. Dat is je winst na aftrek van kosten, afschrijvingen en reserveringen. Is één jaar lager? Dan telt dat mee in het gemiddelde, maar het zet niet alles op de kop. Een erkend bureau stelt voor je hypotheekaanvraag vaak een officiële Inkomensverklaring Ondernemer op.
Kan ik als zzp'er ook een hypotheek met NHG afsluiten?
Ja. In 2026 kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten voor woningen tot €470.000 (of €498.200 bij verduurzaming). Als zzp'er heb je daarvoor minimaal twaalf maanden ondernemerservaring nodig en een Inkomensverklaring Ondernemer van een door NHG erkend bureau.
Welke documenten heb ik nodig voor een zzp-hypotheek?
Denk aan jaarcijfers van de afgelopen één tot drie jaar, je IB-aangiften, een Inkomensverklaring Ondernemer, een winst- en omzetprognose voor het lopende jaar en een KvK-uittreksel. Had je eerder een baan? Dan kunnen ook jaaropgaven van toen meewegen. Wij vertellen je precies wat jouw situatie vraagt.
Wat kost hypotheekadvies als zzp'er bij Libero Financieel?
De kosten hangen af van jouw situatie en het adviestraject. Bekijk onze tarieven of vraag het na in een vrijblijvend kennismakingsgesprek. Het eerste gesprek is altijd gratis en brengt je nergens toe.
Klaar om te ontdekken wat er mogelijk is?
Financiële rust begint met duidelijkheid. Wij vertellen je in één gesprek waar je staat en wat er voor jou haalbaar is. Zonder verplichtingen.