Krediethypotheek

Je hebt jarenlang afgelost. Je woning is in waarde gestegen. En nu zit er een flink bedrag aan overwaarde in je huis, maar je kunt er niet bij. Precies voor deze situatie bestond de krediethypotheek: een doorlopend krediet met je woning als onderpand, waarmee je flexibel geld kon opnemen wanneer jij dat nodig had.

Sinds 1 januari 2023 is de krediethypotheek niet meer nieuw af te sluiten. Heb je er nog een lopen? Dan mag je die vaak houden. Op zoek naar een manier om je overwaarde te gebruiken? Dan zijn er alternatieven. Wij leggen je alles uit.

Bespreek jouw mogelijkheden Alle hypotheekvormen

Wat is een krediethypotheek?

Een krediethypotheek zit tussen een gewone hypotheek en een doorlopend krediet in. Je woning dient als onderpand voor een kredietlijn tot een vooraf afgesproken limiet. Binnen die limiet bepaal jij zelf hoeveel je opneemt en wanneer.

Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen, niet over het volledige limiet. En heb je tussentijds afgelost? Dan komt dat bedrag gewoon weer beschikbaar. Dat maakt de krediethypotheek een stuk flexibeler dan de meeste andere hypotheekvormen.

Omdat je woning als onderpand dient, was de rente bij een krediethypotheek lager dan bij een regulier doorlopend krediet. Toch lag die rente hoger dan bij een gewone annuïteiten- of lineaire hypotheek. En de rente is variabel, wat betekent dat je maandlasten konden schommelen met de marktrente.

Hoe werkte de krediethypotheek?

Je spreekt met de geldverstrekker een kredietlimiet af, gebaseerd op je inkomen en de waarde van je woning. Daarna heb jij de vrijheid om binnen dat limiet te doen wat jij wilt:

Geld opnemen wanneer je het nodig hebt, in kleine of grote bedragen
Tussentijds aflossen zonder verplichting, vaak tot een bepaald bedrag boetevrij
Afgeloste bedragen opnieuw opnemen, zonder notarisbezoek
Alleen rente betalen over het opgenomen deel, niet over het volledige limiet

De rente was variabel en volgde de marktrente. Daalde de rente? Dan daalden ook jouw maandlasten. Steeg die? Dan steeg jouw maandlast mee. Zekerheid over een vast maandbedrag bood de krediethypotheek dus niet.

Belangrijk: de rente over een krediethypotheek is niet fiscaal aftrekbaar, tenzij het geld aantoonbaar wordt gebruikt voor woningverbetering. De krediethypotheek valt in box 3.

Voordelen

Grote flexibiliteit: zelf bepalen wanneer en hoeveel je opneemt
Lagere rente dan bij een regulier doorlopend krediet
Geen verplichte aflossing van de hoofdsom
Afgeloste bedragen direct weer beschikbaar
Vrij besteedbaar: niet alleen voor de woning

Aandachtspunten

Variabele rente: maandlasten kunnen stijgen
Hogere rente dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek
Geen hypotheekrenteaftrek (tenzij besteed aan woningverbetering)
Zonder aflossing loopt de schuld op
Niet meer nieuw af te sluiten sinds 1 januari 2023

Heb je nog een krediethypotheek lopen?

Sloot je vóór 1 januari 2023 een krediethypotheek af? Dan mag je die in de meeste gevallen gewoon houden. Bij sommige geldverstrekkers kun je de hypotheek zelfs meenemen naar een volgende woning.

Toch is het verstandig om je situatie opnieuw te laten beoordelen. Want misschien past een andere hypotheekvorm nu beter bij jou. Denk aan oversluiten naar een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek, zodat je meer zekerheid hebt over je maandlasten en je schuld gestaag afbouwt.

Wil je weten of jouw krediethypotheek nog de beste keuze is? Wij kijken het graag met je door.

Plan een adviesgesprek Meer over oversluiten

Alternatieven: overwaarde gebruiken zonder krediethypotheek

Wil je nu je overwaarde verzilveren? De krediethypotheek is geen optie meer, maar er zijn goede alternatieven:

Hypotheek verhogen: je bestaande hypotheek ophogen, soms zonder notaris. Een eenvoudige manier om extra ruimte te creëren voor verbouwing of andere doelen.
Opeethypotheek: speciaal voor 55-plussers. Je ontvangt maandelijks of eenmalig een bedrag uit je overwaarde, zonder dat je hoeft te verhuizen.
Aflossingsvrije hypotheek: lagere maandlasten doordat je niet aflost op de hoofdsom. Kan gecombineerd worden met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Tweede hypotheek: een aparte lening naast je bestaande hypotheek, met je overwaarde als onderpand. Geeft vergelijkbare flexibiliteit als de krediethypotheek, maar met andere voorwaarden.

Welke optie het beste bij jou past, hangt af van je leeftijd, inkomen, overwaarde en wat je met het geld wil doen. Dat is precies wat wij voor je uitzoeken in een persoonlijk adviesgesprek.

Gratis kennismaking aanvragen Meer over overwaarde

Veelgestelde vragen over de krediethypotheek

Kan ik nu nog een krediethypotheek afsluiten?

Nee. Sinds 1 januari 2023 is de krediethypotheek niet meer beschikbaar voor nieuwe aanvragen. Heb je er al een lopen, dan mag je die in de meeste gevallen houden. Wil je je overwaarde toch gebruiken? Dan zijn er alternatieven zoals een hypotheekverhoging of een opeethypotheek. Wij helpen je graag de opties op een rij te zetten.

Wat is het verschil tussen een krediethypotheek en een opeethypotheek?

Bij een krediethypotheek bepaal jij zelf wanneer en hoeveel je opneemt, tot een afgesproken limiet. Een opeethypotheek werkt minder flexibel: je ontvangt doorgaans eenmalig een bedrag of een vaste maandelijkse uitkering. De opeethypotheek is speciaal bedoeld voor 55-plussers die hun overwaarde willen verzilveren zonder te verhuizen.

Is de rente van een krediethypotheek fiscaal aftrekbaar?

In de meeste gevallen niet. De krediethypotheek valt in box 3 en de rente is niet aftrekbaar als hypotheekrente. Alleen als je het opgenomen bedrag aantoonbaar gebruikt voor woningverbetering, kan de rente onder voorwaarden aftrekbaar zijn. Laat dit altijd controleren door een adviseur.

Hoeveel kon ik maximaal lenen met een krediethypotheek?

Dat verschilde per geldverstrekker. Sommige banken gingen uit van maximaal 75 tot 80% van de marktwaarde van je woning. Anderen keken naar het verschil tussen de woningwaarde en de openstaande hypotheekschuld. Je inkomen speelde ook mee in de beoordeling.

Moet ik mijn krediethypotheek oversluiten?

Dat is niet verplicht, maar het kan wel verstandig zijn. Zeker als je de variabele rente onzeker vindt, of als je liever zekerheid hebt over je maandlasten. Oversluiten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek geeft je meer structuur en de hypotheekrenteaftrek terug. Of dit voor jou gunstig uitpakt, hangt af van jouw situatie. Plan een gesprek en wij rekenen het voor je door.