Eerste huis kopen: complete gids voor starters in 2026
Je eerste huis kopen is een van de grootste stappen in je leven. Spannend, soms overweldigend, maar bovenal: ontzettend gaaf. Op de woningmarkt van 2026 komt er veel op je af: wat kun je lenen, wat zijn de kosten koper, hoe breng je een bod uit? Wij zetten het overzichtelijk voor je neer, stap voor stap.
Bij Libero Financieel begeleiden we je van de eerste oriëntatie tot de sleuteloverdracht bij de notaris. Persoonlijk, onafhankelijk en volledig op jouw situatie afgestemd.
Eerste huis kopen in 2026: het stappenplan
Van budget bepalen tot de sleutels in je hand. Dit zijn de stappen die elke starter doorloopt.
- Bepaal je budget
Voordat je gaat zoeken, wil je weten wat je kunt lenen. Je maximale hypotheek hangt af van je inkomen, eventuele schulden en de actuele rente. Als starter leen je maximaal 100% van de woningwaarde. De bijkomende kosten (kosten koper) betaal je uit eigen middelen, dus het is slim om te beginnen met een hypotheekberekening en een realistisch beeld van je spaargeld. - Oriënteer je op de woningmarkt
Zoek actief op Funda en sla interessante woningen op. Let niet alleen op de prijs, maar ook op de buurt, het energielabel en de staat van onderhoud. Bezoek open huizen: zo krijg je een goed gevoel voor wat er beschikbaar is in jouw prijsklasse. - Schakel een hypotheekadviseur in
Doe dit vroeg in het proces, liefst voordat je een woning op het oog hebt. Een hypotheekadviseur helpt je precies te weten waar je aan toe bent bij een bezichtiging of bod. Libero Financieel geeft je een helder beeld van je mogelijkheden, inclusief regelingen zoals NHG en de starterslening. - Bezichtig en kies je woning
Heb je een woning gevonden die je aanspreekt? Plan een bezichtiging. Kijk goed naar de staat van het onderhoud en vraag door bij de verkopende makelaar. Bij oudere woningen is een bouwkundige keuring aan te raden: zo weet je precies wat de woning waard is en welke kosten je mogelijk nog krijgt. - Breng een bod uit
Je bepaalt samen met je adviseur wat een realistisch bod is. Wil je sterker staan in een biedingsstrijd? Met de biedverzekering van Libero ben je financieel gedekt als het bod niet doorgaat. Libero Aankoop kan je ook als aankoopmakelaar begeleiden bij het onderhandelen. - Teken het koopcontract
Je hebt een bod geaccepteerd, gefeliciteerd! De volgende stap is het tekenen van de koopakte bij de notaris. Let op: je hebt standaard drie dagen bedenktijd. Bijna alle kopers nemen een ontbindende voorwaarde op voor financiering, zodat je het contract kunt ontbinden als de hypotheek niet rondkomt. - Regel je hypotheek
Nu begint het officiële hypotheektraject. Jouw adviseur bij Libero Financieel stelt de aanvraag op, regelt de taxatie en zorgt dat alle documenten kloppen. Via ons digitale klantportaal houd je eenvoudig overzicht over de voortgang. - Naar de notaris
De notaris regelt de eigendomsoverdracht. Je tekent twee aktes: de leveringsakte en de hypotheekakte. Na het passeren krijg je de sleutels. Vergeet niet je opstalverzekering te regelen en je in te schrijven bij de gemeente op je nieuwe adres.
Hoeveel kun je lenen als starter?
In 2026 kun je als starter maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Wil je een energiezuinige woning of ga je verduurzamen? Dan kun je zelfs tot 106% lenen, mits het extra bedrag volledig aan energiebesparende maatregelen wordt besteed.
Hoeveel je precies kunt lenen, hangt af van:
- Je bruto inkomen en dat van een eventuele partner
- Schulden en financiële verplichtingen, zoals een studieschuld of persoonlijke lening
- De actuele hypotheekrente en de rentevaste periode die je kiest
- De waarde van de woning volgens het taxatierapport
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) profiteer je van een lagere rente en extra zekerheid. De NHG-grens in 2026 is € 470.000 (of € 498.200 als je volledig verduurzaamt).
Kosten koper: wat betaal je bovenop de koopprijs?
Bij het kopen van je eerste huis betaal je naast de koopprijs ook een aantal bijkomende kosten. Die worden samen de kosten koper genoemd. Je kunt deze kosten niet meefinancieren in je hypotheek; je betaalt ze uit eigen middelen. Plan er ruwweg 3% tot 6% van de koopprijs voor in.
Overdrachtsbelasting
Als starter tussen 18 en 34 jaar die voor het eerst een huis koopt, betaal je geen overdrachtsbelasting (startersvrijstelling) voor woningen tot € 510.000. Een flink voordeel: bij een woning van € 350.000 scheelt je dit al snel € 7.000.
Notariskosten
De notaris regelt de eigendomsoverdracht en de inschrijving van de hypotheek. Je betaalt voor de leveringsakte en de hypotheekakte. Reken op een bedrag tussen € 1.000 en € 2.000, afhankelijk van de notaris en de complexiteit.
Taxatiekosten
De geldverstrekker wil weten wat de woning waard is. Een taxatierapport kost gemiddeld € 400 tot € 700. Bij een woning met NHG kun je soms gebruik maken van een validatie-instituut voor een lagere prijs.
Hypotheekadvies
Libero Financieel rekent een vaste adviesvergoeding: starters betalen € 2.495,-. Hierin zit het volledige traject van oriëntatie tot en met het passeren bij de notaris. Geen verborgen kosten, geen verrassingen achteraf.
Heb je een NHG-hypotheek? Dan betaal je eenmalig een borgtochtprovisie van 0,4% over het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van € 300.000 is dat € 1.200.
Handige regelingen voor starters
Als starter op de woningmarkt heb je recht op een aantal regelingen die je financiële positie kunnen versterken. Je hypotheekadviseur bekijkt welke voor jou van toepassing zijn.
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Lagere rente en zekerheid voor jou én de geldverstrekker. Beschikbaar voor woningen tot € 470.000.
- Starterslening: Een aanvullende lening van de gemeente, bovenop je hypotheek, om het gat tussen je maximale hypotheek en de koopprijs te overbruggen. Beschikbaar in veel gemeenten.
- Verduurzaming: Je kunt extra lenen voor energiebesparende maatregelen zoals zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp. Tot 106% van de woningwaarde is mogelijk.
- Schenking van ouders: Ouders mogen jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken. Een eenmalige verhoogde schenking voor een woning kan een groot verschil maken in je eigen inbreng.
Hulp bij het bieden
Strategisch bieden is een vak apart. Libero Aankoop begeleidt je als aankoopmakelaar bij het uitbrengen van het juiste bod en het controleren van het koopcontract. Combineer het met je hypotheekadvies via de Combi-Deal.
Bieden zonder risico
Met de biedverzekering van Libero ben je financieel gedekt als een bod onverwacht niet doorgaat door een afwijzing van de hypotheek. Zo durf je te bieden zonder onnodige spanning.
Veelgemaakte fouten bij het kopen van je eerste huis
Starters maken soms vermijdbare fouten die geld kosten of het proces vertragen. Dit zijn er een paar om rekening mee te houden.
Te laat een adviseur inschakelen
Veel starters bellen pas een hypotheekadviseur nadat ze verliefd zijn op een woning. Zonde: je weet dan niet wat je kunt lenen, mist mogelijk regelingen en staat zwakker bij het uitbrengen van een bod.
Kosten koper vergeten
Je kunt maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De bijkomende kosten betaal je zelf. Wie daar geen rekening mee houdt, komt aan het einde van het traject voor een onaangename verrassing te staan.
Bieden zonder voorbehoud van financiering
Sommige starters laten het financieringsvoorbehoud weg om aantrekkelijker te lijken voor de verkoper. Dat kan, maar dan loop je een serieus financieel risico als de hypotheek toch niet rondkomt.
Geen bouwkundige keuring laten doen
Zeker bij oudere woningen is een bouwkundige keuring aan te raden. Verborgen gebreken kunnen na de koop voor forse extra kosten zorgen. Een keuring kost een paar honderd euro en kan duizenden besparen.
Veelgestelde vragen over je eerste huis kopen
Hoeveel eigen geld heb ik nodig om een huis te kopen?
Je kunt in 2026 maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De bijkomende kosten (kosten koper) betaal je uit eigen geld. Reken op 3% tot 6% van de koopprijs. Als starter onder de 35 jaar betaal je geen overdrachtsbelasting voor woningen tot € 510.000, waardoor je kosten koper aanzienlijk lager uitvallen. Bij een woning van € 350.000 heb je als starter ruwweg € 7.000 tot € 10.000 aan eigen middelen nodig.
Wanneer schakel ik een hypotheekadviseur in?
Zo vroeg mogelijk. Een veelgemaakte fout is pas contact opnemen nadat je een woning hebt gevonden. Als je vooraf weet wat je kunt lenen en welke regelingen voor jou gelden, sta je sterker bij een bezichtiging en bod. Bovendien kun je dan snel handelen als je een woning wilt kopen.
Wat is de startersvrijstelling overdrachtsbelasting?
Als je tussen 18 en 34 jaar bent, voor het eerst een woning koopt en er zelf in gaat wonen, betaal je geen overdrachtsbelasting voor woningen tot € 510.000. Boven die grens betaal je 2% over de volledige koopprijs. De vrijstelling vervalt volledig als de woning ook maar € 1 boven de grens uitkomt. Let ook op: na je 35e verjaardag heb je geen recht meer op deze regeling.
Wat is een ontbindende voorwaarde?
Een ontbindende voorwaarde is een afspraak in het koopcontract waarmee je de koop kunt ontbinden als een bepaalde situatie zich voordoet. De meest gebruikte is voorbehoud van financiering: als de hypotheek niet rondkomt, kun je zonder boete van de koop af. Wij adviseren vrijwel altijd om dit voorbehoud op te nemen.
Kan ik ook een huis kopen met een studieschuld?
Ja, een studieschuld sluit een hypotheek niet uit, maar heeft wel invloed op je maximale leenbedrag. De geldverstrekker rekent een deel van je studieschuld mee als financiële verplichting. Hoe hoog dat deel is, hangt af van de geldverstrekker. Je hypotheekadviseur berekent wat dit voor jou betekent en welke geldverstrekker het gunstigst is in jouw situatie.
Wat zijn de kosten van hypotheekadvies bij Libero Financieel?
Voor starters rekent Libero Financieel € 2.495,- voor het volledige hypotheektraject, van het eerste gesprek tot en met het passeren bij de notaris. Bekijk alle tarieven op onze tariefpagina.
Klaar om de stap te zetten?
Je hoeft het niet alleen uit te zoeken. Libero Financieel helpt je van de eerste oriëntatie tot de sleutels in je hand. Plan een gratis kennismakingsgesprek en ontdek wat er voor jou mogelijk is.
Plan een gratis kennismaking Meer over hypotheek voor starters