Studieschuld en hypotheek: wat zijn je mogelijkheden?
Je hebt gestuurd, gewerkt en gespaard. En nu wil je een huis kopen. Maar dan: die studieschuld. Hoeveel invloed heeft die eigenlijk op jouw hypotheek? Minder dan je misschien denkt, maar je moet er wel goed op voorbereid zijn. Wij leggen je precies uit hoe het werkt.
Een studieschuld en een hypotheek: het kan gewoon
Een studieschuld betekent niet dat je geen huis kunt kopen. Het betekent wel dat je iets minder kunt lenen dan iemand zonder schuld. Geldverstrekkers kijken naar wat je maandelijks aflost aan DUO en tellen dat mee als vaste maandlast. Hoe lager die maandlast, hoe meer je kunt lenen voor je hypotheek.
Goede voorbereiding maakt het verschil. Als je precies weet waar je aan toe bent, kun je slim plannen en soms meer lenen dan je verwacht.
Hoe telt jouw studieschuld mee?
Sinds 1 januari 2024 kunnen geldverstrekkers bij de hypotheekberekening uitgaan van de actuele maandlast die DUO voor je studieschuld heeft vastgesteld, in plaats van het oorspronkelijke leenbedrag. Hoe hoog die maandlast is, hangt onder meer af van het leenstelsel waaronder je hebt gestudeerd:
Oud leenstelsel (voor 1-9-2015)
Looptijd van 15 jaar. Door de kortere looptijd is de maandlast hoger, wat meer invloed heeft op je maximale hypotheek.
Nieuw leenstelsel (na 1-9-2015)
Looptijd van 35 jaar. De maandlast is lager doordat de schuld over een langere periode wordt afgelost. Dat is relatief gunstiger voor je hypotheek.
De wettelijke maandlast van je studieschuld wordt door de bank omgerekend naar een bruto maandlast. Op basis daarvan wordt bepaald hoeveel invloed je DUO-schuld heeft op je maximale hypotheek. Hoe hoger de hypotheekrente, hoe groter het bruteringseffect. Je hypotheekadviseur kan dit precies voor je berekenen.
Wat betekent dit concreet voor jouw hypotheek?
Stel: je hebt een studieschuld van € 20.000. Voor de hypotheekberekening kijkt de bank niet naar het bedrag dat je zelf maandelijks aan DUO aflost, maar naar de wettelijke maandlast die bij jouw studieschuld hoort. Op basis daarvan wordt berekend hoeveel invloed de studieschuld heeft op je maximale hypotheek. Afhankelijk van je inkomen, de hypotheekrente en de voorwaarden van de geldverstrekker kan dit betekenen dat je minder kunt lenen.
Het goede nieuws is dat je studieschuld steeds verder afneemt. Hoe lager de resterende schuld, hoe kleiner de invloed op je maximale hypotheek.
Slim omgaan met je studieschuld voor je hypotheek
- Controleer je actuele schuld bij DUO
Log in op Mijn DUO en bekijk je huidige resterende schuld en maandlast. Dit is het bedrag waarmee de geldverstrekker rekent. - Overweeg extra aflossen
Door extra af te lossen daalt je maandlast bij DUO, en kun je mogelijk meer lenen. Vraag daarna altijd een bijgesteld maandoverzicht op bij DUO, anders neemt de bank het oude bedrag mee. - Meld je schuld altijd eerlijk
Een studieschuld staat niet bij het BKR, maar banken ontdekken het via je bankafschriften. Verzwijgen is fraude en kan je NHG-aanspraak kosten. Eerlijkheid voorkomt problemen achteraf. - Laat alles doorrekenen door een adviseur
Wij zetten jouw inkomen, studieschuld, woonwensen en toekomstplannen naast elkaar en laten zien wat je kunt lenen. Geen verrassingen achteraf.
Studieschuld en NHG
Wil je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan is het extra belangrijk dat je je studieschuld eerlijk opgeeft. NHG biedt bescherming als je het huis met verlies moet verkopen, bijvoorbeeld bij baanverlies of scheiding. Heb je je studieschuld verzwegen? Dan vervalt die bescherming.
De NHG-grens ligt in 2026 op € 470.000 (met volledige energiebesparingen € 498.200). Wij berekenen of NHG voor jou voordelig is en of het haalbaar is met jouw studieschuld.
Veelgestelde vragen over studieschuld en hypotheek
Hoeveel minder kan ik lenen met een studieschuld?
Dat hangt af van je maandlast bij DUO en je inkomen. Een studieschuld van € 20.000 kan je maximale hypotheek met € 20.000 tot € 38.000 verlagen. Een adviseur berekent het exact voor jouw situatie.
Moet ik mijn studieschuld opgeven bij een hypotheekaanvraag?
Ja. Een studieschuld staat niet bij het BKR, maar je bent verplicht die eerlijk op te geven. Banken zien DUO-betalingen op je bankafschriften. Verzwijgen wordt gezien als fraude en kan grote gevolgen hebben, ook voor je NHG-aanspraak.
Helpt extra aflossen op mijn studieschuld voor een hogere hypotheek?
Ja, maar alleen als je daarna ook een bijgesteld maandoverzicht opvraagt bij DUO. De bank rekent namelijk met de officieel vastgelegde maandlast. Zorg dat dit op orde is ruim voordat je de hypotheekaanvraag indient.
Telt de studieschuld van mijn partner ook mee?
Ja. Bij een gezamenlijke hypotheekaanvraag tellen beide studieschulden mee in de berekening van jullie maximale hypotheek. Wij zetten alles overzichtelijk naast elkaar in een adviesgesprek.
Kan ik een huis kopen als ik nog in de aanloopfase zit?
Ja, dat is mogelijk. Ook als je nog niet begonnen bent met aflossen, houdt de bank rekening met de toekomstige maandlast die bij je schuld hoort. Wij berekenen wat haalbaar is voor jouw situatie.
Jij hebt een studieschuld. En nu wil je een huis. Wij helpen je.
Geen standaardadvies, maar een berekening op maat. We kijken naar jouw inkomen, jouw schuld en jouw droomwoning. Samen bepalen we wat haalbaar is en hoe je daar het slimste naartoe werkt.
Plan een gratis adviesgesprek Meer over hypotheek als starter