Bouwdepot: wat is het en hoe werkt het? | Libero Financieel
Je hebt een woning op het oog die nog verbouwd moet worden. Of je koopt een nieuwbouwhuis dat stap voor stap wordt opgeleverd. In beide gevallen heb je geld nodig op de momenten dat de facturen binnenkomen. Dat is precies waarvoor een bouwdepot bestaat.
Een bouwdepot is een aparte rekening die bij je hypotheek hoort. De geldverstrekker zet het leenbedrag voor jouw verbouwing of nieuwbouw op deze rekening. Vanuit het bouwdepot betaal je de facturen van aannemers en leveranciers. Je hebt zo altijd grip op de kosten, terwijl de geldverstrekker zeker weet dat het geld ook echt aan de woning wordt besteed.
Wil je weten hoeveel bouwdepot jij kunt krijgen en hoe je het slim inzet? Wij helpen je verder.
Wanneer heb je een bouwdepot nodig?
Een bouwdepot is bedoeld voor situaties waarbij je geld leent om een woning te (ver)bouwen of te verduurzamen. De drie meest voorkomende situaties:
- Nieuwbouwwoning: je koopt een huis dat nog gebouwd wordt. De aannemer stuurt termijnfacturen op vaste bouwmomenten. Het bouwdepot betaalt die facturen automatisch.
- Bestaande woning verbouwen: je koopt een (klus)woning en wil deze opknappen. Denk aan een uitbouw, dakkapel, nieuwe keuken of badkamer. Je betaalt de facturen zelf vanuit het depot.
- Verduurzamen: je wil zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp financieren via je hypotheek. Het bouwdepot maakt dit mogelijk, ook bij bestaande hypotheken die worden verhoogd.
In sommige gevallen is een bouwdepot verplicht. Heeft een taxateur de waarde van je woning na verbouwing bepaald? Dan eist de geldverstrekker dat het verbouwingsgeld in een depot blijft totdat de werkzaamheden zijn afgerond.
Hoe werkt een bouwdepot?
Het principe is eenvoudig. Bij het afsluiten van je hypotheek spreek je samen met je hypotheekadviseur af welk bedrag in het bouwdepot gaat. Dat bedrag wordt bij de notarispassering op een geblokkeerde rekening gestort. Vanaf dat moment werkt het zo:
- Factuur ontvangen
Je krijgt een rekening van je aannemer of leverancier voor de verrichte werkzaamheden of geleverde materialen. - Declareren bij de geldverstrekker
Je dient de factuur in via de app of het onlineportaal van je hypotheekverstrekker. Soms betaal je zelf voor en vergoed je dit terug; soms betaalt de bank rechtstreeks aan de aannemer. - Uitbetaling
De bank controleert de factuur en schrijft het bedrag over. Zo worden de kosten stap voor stap betaald en loopt het depot langzaam leeg. - Depot sluit
Is de verbouwing klaar of is de looptijd verstreken? Dan wordt het resterende bedrag in mindering gebracht op je hypotheek. Je hebt dus nooit meer schuld dan nodig.
Wat kost een bouwdepot? Zo zit de rente in elkaar
De rente op je bouwdepot werkt anders dan bij een gewone rekening. Je betaalt hypotheekrente over het volledige geleende bedrag, inclusief het deel dat nog in het depot staat. Maar over het bedrag dat nog onopgenomen in het depot staat, ontvang je een rentevergoeding. Die vergoeding is bij de meeste geldverstrekkers gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt.
Dat betekent: zolang het bouwdepot nog vol staat, houd je de maandlasten laag. Je betaalt rente, maar krijgt tegelijkertijd evenveel rente terug. Naarmate je meer opneemt uit het depot, stijgen je netto maandlasten.
Praktijkvoorbeeld: stel je hebt een bouwdepot van € 40.000 tegen 4% rente. Je betaalt € 1.600 per jaar aan rente. Zolang het depot vol staat, ontvang je ook € 1.600 aan rentevergoeding. Je betaalt per saldo niets extra. Heb je € 20.000 opgenomen? Dan ontvang je nog maar € 800 terug en betaal je netto € 800 aan rente per jaar.
Goed om te weten: de rente die je betaalt over het opgenomen bedrag is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, mits je hypotheek voldoet aan de aflossingseis (annuïtair of lineair).
Hoeveel bouwdepot kun je krijgen?
Het maximale bouwdepot hangt af van twee dingen: de waarde van je woning na verbouwing en de soort verbouwing die je plant. De vuistregel is: je mag tot 100% van de marktwaarde na verbouwing lenen. Bij energiebesparende maatregelen mag je zelfs tot 106% lenen.
Verbouwingen die goed financierbaar zijn
- Uitbouw of aanbouw
- Dakkapel of dakopbouw
- Zonnepanelen en isolatie
- Warmtepomp of cv-installatie
- Complete nieuwbouw
Deze verbouwingen verhogen de waarde van je woning aantoonbaar. Daardoor kan de taxateur een hogere marktwaarde na verbouwing vaststellen en kun je meer lenen.
Verbouwingen met lagere financierbaarheid
- Luxe keuken of badkamer
- Nieuwe vloer of schilderwerk
- Tuin of buitenruimte
- Inrichting en meubels
Deze aanpassingen zijn minder waardevast. Een taxateur beoordeelt ze kritisch. Je kunt hier doorgaans minder of niks van financieren via het bouwdepot.
Wil je weten wat jij kunt lenen voor jouw specifieke verbouwing? Wij rekenen het voor je uit.
Hoe lang loopt een bouwdepot?
De looptijd van je bouwdepot is afhankelijk van de geldverstrekker en het soort verbouwing:
- Verbouwing bestaande woning: meestal 1 tot 1,5 jaar, soms te verlengen met 6 maanden.
- Nieuwbouwwoning: standaard 2 jaar, bij de meeste geldverstrekkers eenmalig te verlengen met 1 jaar tot maximaal 3 jaar.
- Verduurzaming: looptijden variëren, maar zijn over het algemeen korter omdat de werkzaamheden sneller klaar zijn.
Plan je verbouwing of bouw je realistisch in. Het depot gaat lopen zodra je de hypotheek passeert bij de notaris, ook als je dan nog niet bent begonnen met verbouwen. Zorg dus dat je aannemer tijdig klaar is en dat je facturen op tijd indient.
Bouwdepot trucs: dit mag en dit mag niet
Veel mensen zoeken naar slimme manieren om het bouwdepot zo optimaal mogelijk te gebruiken. Dat is slim. Maar wees je bewust van de spelregels.
Wat mag je declareren?
- Arbeidsuren van aannemers en installateurs
- Bouwmaterialen die vastzitten aan de woning (tegels, leidingen, cv-installatie)
- Inbouwapparatuur in de keuken
- Vaste houten vloer (parket, grindvloer)
- Architecten- en ingenieurshonoraria direct gerelateerd aan de verbouwing
Wat mag niet?
- Roerende goederen die je meeneemt bij verhuizing (losse meubels, los witgoed)
- Tuinmeubilair of decoratie
- Kosten die niets met de woning te maken hebben
Bewaar altijd alle facturen. De geldverstrekker kan controleren of het geld ook echt is gebruikt voor de (ver)bouw. De Belastingdienst kan dit ook toetsen in het kader van renteaftrek.
Hoe vraag je een bouwdepot aan?
Een bouwdepot vraag je niet apart aan: het maakt onderdeel uit van je hypotheekaanvraag. Samen met je hypotheekadviseur bepaal je welk bedrag van je hypotheek in het depot gaat. Dit zijn de stappen:
- Verbouwspecificatie opstellen
Maak een gedetailleerde begroting van de werkzaamheden. Hoe concreter, hoe beter. De geldverstrekker wil weten waarvoor het geld wordt gebruikt. - Taxatie aanvragen
Een taxateur stelt de marktwaarde van je woning ná verbouwing vast. Dit rapport bepaalt mede hoeveel je kunt lenen. - Hypotheekaanvraag indienen
Je adviseur dient de aanvraag in bij de geldverstrekker. Die beoordeelt de aanvraag en stelt de hoogte van het depot vast. - Notarispassering
Bij de notaris wordt de hypotheekakte getekend. Het depotbedrag wordt op de geblokkeerde rekening gestort en de looptijd start. - Verbouwing betalen
Dien facturen in en betaal je aannemer vanuit het depot. Hou de looptijd goed in de gaten.
Persoonlijk advies over jouw bouwdepot
Een bouwdepot klinkt technisch, maar de kern is simpel: jij wil verbouwen, en wij zorgen dat de financiering klopt. Wij kijken samen met jou naar wat je wil realiseren, wat de taxateur vaststelt en welke geldverstrekker de beste voorwaarden biedt voor jouw situatie.
Bij Libero Financieel zijn we 100% onafhankelijk. We kiezen niet voor de bank die het makkelijkst is, maar voor de hypotheek die het beste bij jou past. Nu én later.
- Advies over hoogte en looptijd van het depot
- Vergelijking van geldverstrekkers op bouwdepotvoorwaarden
- Hulp bij de verbouwspecificatie en taxatieopdracht
- Begeleiding van aanvraag tot notarispassering
- Bereikbaar voor vragen tijdens de verbouwing
Veelgestelde vragen over het bouwdepot
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een aparte, geblokkeerde rekening die hoort bij je hypotheek. De geldverstrekker stort het leenbedrag voor jouw verbouwing of nieuwbouw op deze rekening. Vanuit het depot betaal je de facturen voor bouw, verbouw of verduurzaming van je woning. Zo weet de geldverstrekker zeker dat het geleende geld ook echt aan de woning wordt besteed.
Hoe werkt een bouwdepot bij een bestaande woning?
Bij een verbouwing van een bestaande woning dien je facturen in bij de geldverstrekker. Je kunt zelf de factuur betalen en het bedrag terugvragen, of de geldverstrekker betaalt rechtstreeks aan de aannemer. Je declareert alleen kosten voor bouwmaterialen en arbeid die aan de woning vastzitten. De looptijd is doorgaans 1 tot 1,5 jaar.
Hoeveel bouwdepot kan ik krijgen?
Je kunt tot 100% van de marktwaarde van je woning ná verbouwing lenen. Voor energiebesparende maatregelen is dit zelfs 106%. Een taxateur stelt de waarde na verbouwing vooraf vast. Verbouwingen die de woning aantoonbaar waardevoller maken, zoals een uitbouw of dakkapel, zijn beter financierbaar dan cosmetische aanpassingen zoals een badkamer of keuken.
Wat kost een bouwdepot per maand?
Zolang het bouwdepot vol staat, betaal je hypotheekrente over het geleende bedrag, maar ontvang je over het onopgenomen deel een rentevergoeding die doorgaans even hoog is. Per saldo kost het depot je dan niets extra. Naarmate je geld opneemt, stijgen de netto maandlasten: over het opgenomen deel ontvang je geen vergoeding meer, maar betaal je wel rente.
Kan ik een bouwdepot ook gebruiken voor verduurzaming?
Ja. Een bouwdepot is ook beschikbaar voor het verduurzamen van je woning, bijvoorbeeld voor zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp. Voor energiebesparende maatregelen gelden ruimere leennormen: je mag tot 106% van de woningwaarde lenen. Wil je verduurzamen via je bestaande hypotheek? Dat kan in veel gevallen via een hypotheekverhoging met een bouwdepot. Meer informatie vind je op onze pagina over duurzaam wonen.
Wat als er geld overblijft in het bouwdepot?
Als de verbouwing klaar is en er staat nog geld in het depot, dan wordt dat bedrag automatisch afgelost op je hypotheek. Je schuld daalt daarmee. Soms kun je het restbedrag ook laten uitbetalen op je eigen rekening, maar dan is een nieuwe inkomenstoets nodig. Check dit altijd bij je geldverstrekker.
Hoe vraag ik een bouwdepot aan?
Een bouwdepot vraag je aan als onderdeel van je hypotheekaanvraag. Je stelt samen met je hypotheekadviseur een verbouwspecificatie op, laat de woning taxeren op de waarde na verbouwing, en dient de aanvraag in bij de geldverstrekker. Bij de notarispassering wordt het bedrag op de geblokkeerde rekening gestort en start de looptijd van het depot.
Meer over verbouwen en verduurzamen
Een bouwdepot is onderdeel van een groter plaatje. Lees meer over aanverwante onderwerpen: