Hypotheek zonder vast contract: wat zijn je mogelijkheden?
Je hebt geen vast contract, maar je wilt wel een huis kopen. Dat klinkt als een probleem, maar het is het lang niet altijd. De arbeidsmarkt is veranderd: tijdelijke contracten, jaarcontracten, uitzendwerk en flexibele constructies zijn heel gewoon geworden. Geldverstrekkers weten dat ook. Er zijn meer mogelijkheden dan je denkt.
Welke route voor jou werkt, hangt af van je contractvorm, je inkomen en je werkgever. Wij kennen de acceptatiecriteria van veel geldverstrekkers en zoeken de aanbieder die het beste bij jouw situatie past.
Tijdelijk contract: de intentieverklaring als sleutel
Ben je direct in dienst bij een werkgever, maar heb je een tijdelijk contract? Dan is de intentieverklaring in de meeste gevallen de oplossing. Dat is een onderdeel van de werkgeversverklaring waarop je werkgever aangeeft de intentie te hebben jou na afloop van je tijdelijke contract een vast dienstverband aan te bieden.
Wat betekent dit voor je hypotheek?
- Intentieverklaring voor onbepaalde tijd: je inkomen telt volledig mee. Bij een geldige intentieverklaring kan de geldverstrekker je inkomen doorgaans volledig meenemen bij de hypotheekberekening.
- Intentieverklaring voor bepaalde tijd: je werkgever geeft aan dat je nog een tijdelijk contract krijgt. Het inkomen telt dan niet volledig mee. De geldverstrekker kijkt naar je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar.
- Geen intentieverklaring mogelijk: ook dan zijn er alternatieven. We leggen die hieronder uit.
Let op: een intentieverklaring is niet juridisch bindend voor je werkgever. Het is een intentie, geen garantie. Maar voor de hypotheekaanvraag telt die intentie wél.
Jaarcontract of andere tijdelijke contractvormen
Heb je een jaarcontract? Dat is gewoon een tijdelijk contract met een looptijd van één jaar. Dezelfde regels gelden: met een intentieverklaring voor onbepaalde tijd telt je inkomen volledig mee.
Werkt dat niet in jouw situatie? Dan zijn er twee andere routes:
- Gemiddeld inkomen drie jaar: de geldverstrekker kijkt naar je bruto jaarinkomen over de afgelopen drie kalenderjaren. Let op: als je in het laatste jaar minder verdiende dan de jaren daarvoor, telt alleen dat lagere bedrag mee.
- Arbeidsmarktscan: voor flexwerkers in loondienst zonder intentieverklaring. De scan beoordeelt je kansen op de arbeidsmarkt voor de komende vijf jaar op basis van opleiding, werkervaring en functie. Scoor je 70 punten of hoger, dan kom je eerder in aanmerking voor een hypotheek.
Flexwerker, uitzendkracht of gedetacheerde?
Werk je via een uitzendbureau, detacheringsbureau of als payroller? Dan werkt de standaard intentieverklaring niet. Je werkgever is in deze constructies namelijk het uitzend- of detacheringsbureau, niet de opdrachtgever. Maar ook voor jou zijn er oplossingen.
Perspectiefverklaring
Werk je al meer dan één jaar aaneengesloten bij hetzelfde uitzendbureau, en is dat bureau aangesloten bij de Stichting Perspectiefverklaring? Dan kun je een perspectiefverklaring aanvragen. De verklaring is zes maanden geldig en kijkt naar je huidige inkomen én je kansen op de arbeidsmarkt.
Arbeidsmarktscan
Heb je geen recht op een perspectiefverklaring? Dan kan de Arbeidsmarktscan uitkomst bieden. Die is bedoeld voor flexwerkers in loondienst met een tijdelijk contract zonder intentieverklaring. Uitzendkrachten kunnen hier geen gebruik van maken.
Gemiddeld inkomen
Werken beide opties niet? Dan rekent de geldverstrekker met het gemiddelde bruto jaarinkomen van de afgelopen drie jaar — met het inkomen van het laatste jaar als maximum. Hoe stabieler je inkomenshistorie, hoe sterker je positie.
Inkomensbepaling Loondienst
Kan je werkgever geen werkgeversverklaring afgeven? Dan kun je bij sommige geldverstrekkers je inkomen aantonen via een UWV-verzekeringsrapport (IBL). Wij vertellen je of dit in jouw situatie van toepassing is.
Projectcontract of payroll?
Heb je een projectcontract: een contract dat eindigt zodra het project klaar is? Dan is een intentieverklaring nooit geldig, omdat de looptijd van het contract niet vast is. Je hebt dan twee opties: rekenen met het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar, of de Arbeidsmarktscan.
Bij een payrollcontract is een intentieverklaring technisch gezien mogelijk, maar in de praktijk lastig: de verklaring moet worden afgegeven door de formele werkgever (het payrollbedrijf), niet door de opdrachtgever. Lukt dat niet, dan gelden dezelfde alternatieven.
In sommige gevallen is het slimmer om te kijken of je direct in dienst kunt komen bij je opdrachtgever. Als dat een vast contract zonder proeftijd oplevert, kun je direct met dat inkomen rekenen. Mits het contract binnen zes maanden ingaat.
Wat wij voor je doen
Niet elke geldverstrekker heeft hetzelfde beleid voor tijdelijke contracten. Sommige banken hanteren striktere regels, andere kijken verder en wegen arbeidsmarktperspectief mee. Wij kennen die verschillen en zoeken de aanbieder die jouw situatie het best begrijpt.
- We beoordelen welke route voor jouw contractvorm werkt: intentieverklaring, perspectiefverklaring, arbeidsmarktscan of gemiddeld inkomen.
- We berekenen wat je maximale hypotheek is op basis van jouw inkomenssituatie.
- We vergelijken geldverstrekkers die ervaring hebben met flexibele arbeidscontracten.
- We begeleiden je van aanvraag tot passering bij de notaris.
Veelgestelde vragen over hypotheek zonder vast contract
Kan ik een hypotheek krijgen zonder vast contract?
Ja, dat is in veel gevallen mogelijk. Met een tijdelijk contract kun je via een intentieverklaring aantonen dat je werkgever je na afloop een vast contract wil geven. Lukt dat niet, dan zijn er alternatieven zoals de arbeidsmarktscan, perspectiefverklaring (voor uitzendkrachten) of rekenen met het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Welke route voor jou werkt, hangt af van je contractvorm en werkgever.
Wat is een intentieverklaring en hoe vraag ik die aan?
Een intentieverklaring is een onderdeel van de werkgeversverklaring. Je werkgever geeft daarmee aan dat hij de intentie heeft jou na afloop van je tijdelijke contract een vast dienstverband aan te bieden. Je vraagt de verklaring aan bij je werkgever of HR-afdeling. Let op: vraag hem niet te vroeg aan, want een werkgeversverklaring mag niet ouder zijn dan drie maanden op het moment dat je hem indient bij de hypotheekadviseur.
Telt mijn inkomen volledig mee als ik een tijdelijk contract heb?
Dat hangt af van de intentieverklaring. Geeft je werkgever aan dat je na dit contract een vast contract krijgt (intentie voor onbepaalde tijd), dan telt je inkomen volledig mee. Krijg je na dit contract opnieuw een tijdelijk contract, dan kijkt de geldverstrekker naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar, met het inkomen van het laatste jaar als maximum.
Wat als mijn werkgever geen intentieverklaring wil of kan afgeven?
Dan zijn er alternatieven. Je kunt rekenen met het gemiddelde bruto jaarinkomen van de afgelopen drie jaar. Of je kunt een arbeidsmarktscan laten uitvoeren: die beoordeelt je kansen op de arbeidsmarkt voor de komende vijf jaar. Scoor je 70 punten of hoger, dan kom je eerder in aanmerking voor een hypotheek. Wij zoeken voor jou de geldverstrekker die het beste past bij jouw situatie.
Kan ik als uitzendkracht een hypotheek afsluiten?
Ja, maar de route is anders dan bij een gewoon tijdelijk contract. Uitzendkrachten komen niet in aanmerking voor de arbeidsmarktscan, maar kunnen wél een perspectiefverklaring aanvragen als ze meer dan een jaar aaneengesloten bij hetzelfde uitzendbureau werken en dat bureau is aangesloten bij de Stichting Perspectiefverklaring. Lukt dat niet, dan rekent de geldverstrekker met het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar.
Mag ik een hypotheek aanvragen als ik nog in mijn proeftijd zit?
De meeste geldverstrekkers accepteren geen hypotheekaanvraag zolang je nog in je proeftijd zit. Er zijn enkele uitzonderingen, maar die zijn beperkt.
Hoe verschilt een hypotheek zonder vast contract van een ZZP-hypotheek?
Bij een tijdelijk contract ben je in loondienst bij een werkgever. De regels zijn anders dan voor zelfstandigen. Als ZZP'er heb je geen werkgever die een intentieverklaring kan afgeven en werk je met een inkomensverklaring op basis van je jaarrekeningen. Meer informatie vind je op onze pagina over de ZZP-hypotheek.
Geen vast contract, wél een eigen huis
Vertel ons jouw situatie en we vertellen je eerlijk wat er mogelijk is. Het eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend, online via videobellen of op kantoor in Enschede.