Schenkingsovereenkomst bij je hypotheek: zo regel je het goed
Je ouders willen je helpen bij de aankoop van je woning. Of je hebt overwaarde en wilt die doorgeven aan je kind. Dat is mooi. Maar om die schenking ook echt te kunnen gebruiken bij de hypotheekaanvraag, heb je een schenkingsovereenkomst nodig. Zonder dat document accepteert geen enkele geldverstrekker het geld als eigen inbreng.
Wij leggen je uit wat een schenkingsovereenkomst precies is, wat erin moet staan, en hoe je slim omgaat met de vrijstellingen die in 2026 gelden. Heb je daarna vragen over jouw situatie? Plan gerust een adviesgesprek. Dat eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend.
Wat is een schenkingsovereenkomst?
Een schenkingsovereenkomst is een schriftelijke afspraak waarin staat dat iemand jou een geldbedrag schenkt. Voor de hypotheekaanvraag is het de officiële bevestiging dat het geld echt een gift is en geen lening die je later moet terugbetalen.
Geldverstrekkers zoals ABN AMRO, Rabobank en ASR vragen dit document standaard op. Ze willen weten waar het geld vandaan komt en of er voorwaarden aan verbonden zijn. Zonder schenkingsovereenkomst telt het bedrag niet mee als eigen vermogen.
De overeenkomst bevat altijd:
- De namen en gegevens van schenker en ontvanger
- Het geschonken bedrag
- Het doel van de schenking (aankoop of aflossing woning)
- De datum waarop het geld wordt overgemaakt
- De handtekeningen van beide partijen
Wil je zeker weten dat jouw overeenkomst klopt? Wij kijken hem graag met je door.
Notariële akte of onderhandse overeenkomst?
Je hoeft niet altijd naar de notaris. Er zijn twee soorten schenkingsovereenkomsten, en welke je nodig hebt hangt af van de situatie.
Onderhandse akte
Dit is een overeenkomst die je zelf opstelt, zonder notaris. Dit werkt prima bij een eenvoudige geldschenking waarbij het geld direct wordt overgemaakt. Beide partijen tekenen, en je stuurt het document mee met de hypotheekaanvraag.
Op liberofinancieel.nl staat een modelovereenkomst die je kunt downloaden en gebruiken.
Notariële akte
Een notariële akte is verplicht bij een zogenoemde schenking op papier. Dat is een schenking die nog niet direct wordt uitbetaald, maar pas later, bijvoobeeld bij overlijden. De notaris legt dit vast en zorgt ervoor dat de Belastingdienst de schenking erkent.
Een notariële akte biedt ook bescherming bij een scheiding of erfenis. Is de situatie complex? Dan is dit altijd het verstandigste wat je kunt doen.
Hoeveel mag je belastingvrij schenken in 2026?
Sinds 1 januari 2024 bestaat de speciale schenkingsvrijstelling voor de eigen woning niet meer. De zogeheten jubelton is afgeschaft. Dat betekent niet dat schenken niet meer loont, maar de regels zijn veranderd.
In 2026 gelden de volgende vrijstellingen voor ouders die schenken aan een kind:
- Jaarlijkse vrijstelling: € 6.908 belastingvrij per kind per jaar. Is het bedrag hoger? Dan betaalt je kind schenkbelasting over het meerdere.
- Eenmalige verhoogde vrijstelling: € 33.129 belastingvrij, mits je kind tussen de 18 en 40 jaar oud is. Het geld mag vrij worden besteed, dus ook voor de eigen woning.
Schenk je meer dan deze bedragen? Dan betaalt je kind 10% schenkbelasting over het bedrag boven de vrijstelling. Bij schenkingen boven € 158.669 geldt een tarief van 20% over het deel daarboven.
Wil je als doorstromer met overwaarde slim schenken aan je kind, maar weet je niet precies wat fiscaal het slimste is? Wij denken graag met je mee. Een goed plan nu voorkomt een dure vergissing later.
Wat betekent dit voor starters?
Koop je voor het eerst een huis en helpen je ouders mee? Dan is de schenkingsovereenkomst een van de eerste documenten die je nodig hebt. Hoe eerder je dit regelt, hoe soepeler de hypotheekaanvraag verloopt.
Een schenking telt als eigen inbreng. Daarmee verlaag je het hypotheekbedrag dat je moet lenen. Dat heeft direct effect op je maandlasten. En in een markt waar je snel moet handelen, wil je geen vertraging door ontbrekende papieren.
Wij zorgen dat alles op orde is voordat je een bod uitbrengt. Zo hoef jij je nergens druk over te maken.
Wat betekent dit voor doorstromers?
Heb je overwaarde op je huidige woning en wil je die doorgeven aan je kind of gebruiken bij de aankoop van je volgende huis? Dan komt de schenkingsovereenkomst ook voor jou om de hoek kijken.
Je kunt de overwaarde vrijmaken door je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. Het vrijgekomen bedrag schenk je vervolgens, vastgelegd in een overeenkomst. Zo bouw je vermogen over, zonder dat je kind daarvoor hoeft te wachten op een erfenis.
Wij adviseren je over de slimste manier om dit te doen, rekening houdend met jouw situatie, de belastingregels en de hypotheekmogelijkheden.
Schenkingsovereenkomst in 5 stappen
- Bepaal het bedrag en de vrijstelling
Bespreek samen hoeveel er geschonken wordt en of je gebruik kunt maken van de jaarlijkse of eenmalige vrijstelling. Bij twijfel: vraag ons advies. - Kies de juiste akte
Gaat het om een directe betaling? Dan volstaat een onderhandse akte. Is het een schenking op papier? Dan is een notariële akte verplicht. - Stel de overeenkomst op
Gebruik het model op liberofinancieel.nl als uitgangspunt, of laat je notaris of adviseur meedenken. Vul alle gegevens volledig in. - Laat beide partijen tekenen
Schenker en ontvanger tekenen beiden. Zorg dat beide partijen een exemplaar bewaren. - Doe aangifte schenkbelasting
Overschrijdt de schenking de vrijstelling, of wil je gebruikmaken van de eenmalige verhoogde vrijstelling? Dan moet je kind aangifte doen bij de Belastingdienst.
Uitsluitingsclausule: bescherm de schenking bij scheiding
Koopt je kind samen met een partner? Overweeg dan een uitsluitingsclausule op te nemen in de schenkingsovereenkomst. Dat is een bepaling die regelt dat het geschonken geld bij een eventuele scheiding alleen naar jouw kind gaat en niet gedeeld hoeft te worden met de ex-partner.
Zonder uitsluitingsclausule kan jouw schenking bij een scheiding ten dele naar de schoonzoon of schoondochter gaan. Dat is niet wat de meeste ouders voor ogen hebben. Een notaris kan je precies vertellen hoe je dit vastlegt en welke aanvullende afspraken verstandig zijn, zoals een vergoedingsrecht.
Op liberofinancieel.nl vind je ook een modelovereenkomst met uitsluitingsclausule die je kunt downloaden via onze downloadpagina.
Veelgestelde vragen over de schenkingsovereenkomst
Moet een schenkingsovereenkomst altijd naar de notaris?
Nee, niet altijd. Bij een directe schenking volstaat een onderhandse akte die je zelf opstelt en laat ondertekenen. Een notariële akte is verplicht bij een schenking op papier, waarbij het bedrag niet direct wordt uitbetaald maar pas later. Een notaris is altijd aan te raden bij grotere bedragen of als er een uitsluitingsclausule in moet.
Wat is het verschil tussen een schenking en een familiehypotheek?
Bij een schenking geef je geld weg en hoeft het niet terugbetaald te worden. Bij een familiehypotheek leen je geld van familie tegen een afgesproken rente, en betaal je dat terug. Beide opties hebben voor- en nadelen, afhankelijk van jouw situatie. Wij helpen je bepalen wat het slimste is.
Hoeveel mag ik belastingvrij schenken voor een woning in 2026?
De speciale jubelton is sinds 2024 afgeschaft. Ouders mogen in 2026 jaarlijks € 6.908 belastingvrij schenken aan een kind. Daarnaast geldt een eenmalige verhoogde vrijstelling van € 33.129 voor kinderen tussen de 18 en 40 jaar, zonder bestedingseis. Schenk je meer, dan betaalt je kind schenkbelasting over het meerdere.
Moet ik aangifte doen bij de Belastingdienst?
Als je gebruik wilt maken van de eenmalige verhoogde vrijstelling, moet de ontvanger aangifte schenkbelasting doen bij de Belastingdienst. Overschrijdt de schenking de vrijstelling, dan is aangifte eveneens verplicht en betaalt je kind schenkbelasting over het bedrag boven de vrijstelling.
Telt een schenking altijd mee als eigen inbreng bij de hypotheek?
Ja, mits je de schenking kunt aantonen met een schenkingsovereenkomst. Geldverstrekkers vragen dit document standaard op om de herkomst van het geld te controleren. Zonder overeenkomst telt het geld niet mee als eigen vermogen en kom je mogelijk tekort bij de hypotheekaanvraag.
Kan ik ook schenken als ik zelf nog een hypotheek heb?
Ja, dat kan. Als doorstromer kun je bijvoorbeeld de overwaarde op je woning (deels) vrijmaken en schenken aan je kind. Hoe je dat het slimste aanpakt, hangt af van jouw hypotheekvorm en persoonlijke situatie. Wij bekijken samen met je wat de mogelijkheden zijn.
Financiële rust begint met een goed gesprek
Een schenking geeft jouw kind een vliegende start. Maar alleen als het goed geregeld is. Wij helpen je met de schenkingsovereenkomst, de belastingaangifte én de hypotheekaanvraag. Zodat jij weet dat alles klopt, en jouw kind zonder zorgen naar de sleuteloverdracht kan.